Ограничение на наличные расчеты переведет деньги из кубышек на банковские счета

Со стороны банков не требуется никаких особых технических приготовлений, не понадобятся и дополнительные расходы - они вполне впишутся в текущие планы по развитию инфраструктуры. Открытие счета или выпуск карточки тоже не занимает много времени. Уже сегодня все необходимые технологии доступны банкам, а услуги - гражданам. Иными словами, нет никаких препятствий для того, чтобы аккуратными и продуманными мерами стимулировать сокращение наличного оборота и развитие безналичного.

Оборот наличных денег сокращается во всех развитых странах. И обычно это происходит естественным путем. А в тех странах, где велика роль теневой экономики, естественная тенденция иногда подкрепляется административными ограничениями. Например, законодательные лимиты для наличного оборота существуют в Италии или Мексике. В этом же ряду окажется и Россия.

Министерство финансов подготовило законопроект, ограничивающий использование наличных денег для расчетов суммой в 600 000 руб. Эта мера направлена на повышение прозрачности при проведении крупных сделок, но параллельно она отражает важную и позитивную тенденцию - перевод расчетов в безналичную форму.

Доля наличности в общем объеме денежной массы косвенным образом характеризует национальную специфику экономических систем. Так, в еврозоне эта доля в последние годы снизилась до 9%, в США - до 7%. На этом фоне Россия демонстрирует выдающиеся показатели: наличные деньги составляют свыше 20% в общем объеме расчетов. Эта цифра говорит о недостаточном развитии финансового рынка, недоверии к финансовым институтам, значительной роли теневого сектора.

Развитие безналичного оборота, которому теперь косвенно будет способствовать государство, очень полезно и для граждан, и для банковской системы, и для экономики в целом. Самая очевидная выгода, особенно если учитывать статистические масштабы, заключается в следующем: рост безналичного оборота постепенно переводит средства населения из домашних кубышек на банковские счета. В результате увеличивается объем фондирования, что позволяет банкам выдавать больше кредитов, зарабатывая проценты себе и клиентам, положившим в банк свои деньги.

Кроме того, перевод денег на банковские счета делает более удобным и доступным для граждан целый спектр банковских услуг. Имея расчетные счета с остатками, а также историю отношений с клиентами, банки получают новые возможности для продаж других продуктов.

Например, если человек хранит сбережения дома, то, чтобы воспользоваться вкладом, ему надо как минимум два раза съездить в банк, чтобы положить и потом снять деньги. Но если деньги уже лежат на текущем счете, перевести их во вклад - дело нескольких кликов.

Что касается предприятий, то у них по мере сокращения наличного оборота будут снижаться расходы на инкассацию. Кроме того, желая получить больше клиентских счетов ради остатков на этих счетах, банки сами будут доплачивать предприятиям за сотрудничество в рамках зарплатных проектов. Некоторые уже делают это.

Опыт развитых стран показывает, что рост безналичного оборота приводит к еще одному последствию - к снижению уличной преступности. В некоторых странах это обстоятельство считают даже весомым аргументом в пользу безналичных расчетов. В свою очередь, безусловно, растет киберпреступность, однако система безналичных расчетов выстраивается таким образом, что потери от мошенничества все чаще компенсируются страховыми или иными механизмами. Банкам выгодно, чтобы клиенты не страдали от этих потерь.

Для безболезненного перетока расчетов из наличной в безналичную форму потребуется развитие инфраструктуры - онлайновых банковских сервисов, систем обслуживания пластиковых карт. И чем активнее они будут развиваться, тем больше людей будут готовы переводить свои наличные средства на банковские счета.

У граждан могут быть опасения, что эти услуги все-таки не бесплатны, тогда как пользование бумажными деньгами человеку ничего не стоит. Но, во-первых, лимит в 600 000 руб. достаточно велик - большинство операций, которые проводят обычные люди в обычной жизни, в него попадают. А во-вторых, естественный рост безналичных расчетов удешевит их - ведь чем больше будет охват, тем ниже будет стоимость услуг. Кроме того, банки заинтересованы получить больше клиентов, больше остатков на клиентских счетах и будут, безусловно, снижать цену на обслуживание счетов или даже вообще сделают эти услуги бесплатными. Остатки на счетах - более интересный ресурс, чем комиссионные за обслуживание. Так что стоимость безналичных расчетов будет снижаться не только по статистическим причинам, но и из-за конкуренции.

Автор - зампред совета директоров «Нордеа банка»