Как управлять кредитными рисками, контролируя поведение заемщиков

Развитие розничного кредитования в России способствовало появлению категории граждан, в чьей жизни кредиты играют существенную роль. Речь идет о заемщиках, которые одновременно обслуживают более одного кредита. Их доля, по нашей оценке, составляет 16% от общего числа вовлеченных в кредитование россиян.

Конечно, в одновременном обслуживании нескольких кредитов нет ничего настораживающего: например, достаточно распространена ситуация, когда семья берет ипотечный кредит и сразу же - небольшой заем для ремонта квартиры. В подобных случаях заемщики четко понимают свои текущие задачи, правильно оценивают возможности и исправно погашают кредиты. Такие люди выполняют обязательства, следуя графику, и являются желанными клиентами для любого банка.

Но есть и группа граждан, которые берут одни кредиты для погашения других. Переоценив свои возможности в недалеком прошлом, они пытаются решить текущие проблемы, создавая при этом новые. Анализ кредитного поведения таких заемщиков свидетельствует о том, что при добавлении одного кредита к уже действующим вероятность возникновения просрочки увеличивается на 3 процентных пункта. Так, если заемщики с двумя действующими кредитами допускают просрочку при погашении 15% счетов, заемщики с пятью - уже 25%. Это является проблемой, причем не только для должников, но и для всех кредиторов.

Сейчас существуют две принципиально разные точки зрения на то, как улучшить эту ситуацию. Первая предполагает ограничение выдачи необеспеченных потребительских ссуд регуляторными методами. Независимо от варианта изложения суть предложения заключается в том, что банкам надо запретить выдавать кредиты с определенными параметрами: заемщикам с высокой долговой нагрузкой или по ставкам больше определенного значения и т. п. Это прямые ограничительные меры, которые, по мнению многих банкиров, приведут к замедлению развития розничного кредитования, но не решат проблему чрезмерной закредитованности ряда заемщиков. Действительно, если человек набирает кредиты по ставке 30% и обслуживает их с проблемами, то ничто не помешает ему относиться к своим обязательствам так же нерадиво, если ставка будет 10%. А достоверное определение долговой нагрузки с учетом доходов заемщика в нашей стране - задача, увы, в настоящее время нерешаемая.

Второй подход предполагает отдать решение этой проблемы рынку, который «все расставит по своим местам». Критики такого пути обычно упрекают банкиров в чрезмерной погоне за прибылью и безответственной раздаче кредитов без должной оценки риска. Это не так, и тому есть важные подтверждения.

Рассмотрим категорию заемщиков с несколькими действующими кредитами. Проблема закредитованности банкирам была известна и стала понятна задолго до того, как эта группа выросла до 16%. Еще в 2012 г. НБКИ модернизировало систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков, позволяющую кредитору видеть все изменения в кредитной истории клиента в режиме реального времени. Сразу же систему установили у себя около 20 крупных банков, которые, кстати, принимали участие в ее разработке. К середине 2013 г. систему начали применять почти 100 банков, и именно ей во многом мы обязаны тому, что доля заемщиков с несколькими действующими кредитами не растет уже полгода. Это - реальный результат ответственного отношения банков к своим клиентам и выдаваемым им кредитам.

Конечно, условия развития экономики предполагают участие государства. Но его действия могут быть не только запретительными, но и способствующими цивилизованному развитию любого бизнеса. Банк России проводит активную работу, стимулируя банковский сектор усиливать риск-аналитику, повышать качество систем оценки риска и контроля над платежным поведением заемщиков. Мы ожидаем в новой редакции закона «О кредитных историях» существенной либерализации процесса передачи данных о заемщиках в бюро - это полезное изменение, которое будет способствовать повышению прозрачности заемщиков для кредиторов и улучшению качества управления рисками.

Опыт крупных банков, уже использующих систему мониторинга финансового поведения заемщиков НБКИ, сейчас активно изучается другими кредиторами. Мы видим стремление банков второй-третьей сотни работать на рынке потребительского кредитования все более технологично. И, на наш взгляд, будет не совсем справедливо, если запретительные меры вынудят их уйти с рынка. Это банки, которые уже инвестировали существенные средства в современные системы управления рисками, на практике научились контролировать их изменение и способны ответственно управлять кредитным портфелем. Их присутствие на рынке обеспечивает конкуренцию, которая идет во благо всему рынку, и прежде всего банковским заемщикам.

Автор - генеральный директор Национального бюро кредитных историй