Хотите снижения кредитных ставок – дайте больше информации о заемщиках

Бум в розничном кредитовании в России выводит этот сектор на роль драйвера всей экономики. К 1 апреля 2013 г. долги граждан банкам достигли 8 трлн руб., а само количество граждан, вовлеченных в кредитные отношения, приблизилось к 70 млн, или около 90% экономически активного населения страны. На этом фоне вопрос о цене розничного кредита вызывает все больше дискуссий. При этом в государственной риторике красной нитью проходит тезис о том, что для снижения ставок банкам надо сокращать собственную маржу.

Обвинить банки просто, особенно перед не слишком искушенной в финансовых вопросах аудиторией. Действительно, практически любой готов согласиться с тем, что продавец (а банк при выдаче кредита – фактически продавец заемных средств) мог бы продать свой товар и дешевле. Поэтому пожелания о снижении банковской маржи находят широкую поддержку в массах. Но если рассмотреть вопрос со ставками чуть подробнее, выяснится, что государство в этом вопросе пытается переложить проблему с больной головы на здоровую.

В цену кредита закладывается риск невозврата. Определяется этот риск на основании данных, доступных кредитору. Текущие обязательства заемщика, его финансовая дисциплина хорошо видны по кредитной истории. В этой части российские кредиторы снабжены очень хорошо – даже Всемирный банк ставит России 5 баллов из 6 возможных по уровню доступности кредитной информации, признавая, что работа бюро кредитных историй у нас соответствует лучшим мировым практикам.

Но совершенно обратная ситуация складывается с доступностью для банков данных о доходах потенциального заемщика. А они не менее важны: банку необходимо адекватно оценить текущую долговую нагрузку заемщика, его способность обслуживать новый кредит. И предложить условия с учетом персонального риска этого человека, а не закладывая в кредитную ставку дополнительно компенсацию риска, связанного с невозможностью оценки реального дохода заемщика. То есть избежать ситуации, когда заемщики платят за себя и «за того парня».

Пенсионный фонд РФ и Федеральная налоговая служба могли бы помочь банкам, но делать этого не хотят. Конечно, любой гражданин может получить в этих ведомствах нужные справки и принести их в банк. Но, во-первых, как показывает практика, подделка таких справок не вызывает сложностей у мошенников – судя по объявлениям на столбах и заборах в этой области действует целая индустрия. Во-вторых, для массовых технологий кредитования такой подход совершенно не применим. Для работы с банками необходима конвейерная передача данных в электронном виде – только так данные можно обрабатывать и получать быстрый и точный результат.

Именно так работают бюро кредитных историй: гражданин дает согласие банку на запрос его кредитной истории, банк запрашивает и получает отчет в бюро, обрабатывает его, оценивает риск и делает предложение клиенту. Такой же сценарий, не нарушающий прав гражданина, возможен и с данными о доходах. У любого человека должна быть возможность, приходя в любой банк, дать свое согласие на запрос его данных в ПФР и ФНС.

Технически и юридически реализовать такую процедуру можно. Информация из ПФР и ФНС, как и кредитные истории, относится к персональным данным; бюро кредитных историй умеют ее защищать, поэтому могут обеспечить трансляцию соответствующих данных. И мы уже неоднократно предлагали уважаемым ведомствам работать со всеми без исключения банками по понятным, цивилизованным и не ущемляющим права граждан правилам.

Возможно, такое взаимодействие государства с бизнесом окажется более конструктивными, чем попытка регулировать стоимость банковских услуг командно-административными методами.

Автор - гендиректор Национального бюро кредитных историй