Ужесточать регулирование микрофинансового сектора нужно, не уничтожая его
По мнению экспертов, сегодня в России большинство малых предприятий и около половины граждан не имеют полноценного доступа к банковским ресурсам. В этой ситуации микрофинансовые организации имеют серьезное преимущество: они дают возможность начать бизнес с нуля или повысить свое благосостояние.
На XI национальной конференции по микрофинансированию в Казани участники рынка обсуждали последние законодательные инициативы властей по упорядочению бурно развивающегося рынка микрофинансов. Правильная реализация некоторых инициатив действительно может стимулировать развитие микрокредитования, другие же не несут в себе никакого экономического смысла.
Например, абсолютное неприятие у меня вызвала идея законодательного ограничения ставок. МФО всегда несут высокие риски. Зачастую у потенциального заемщика отсутствует не только залог, но и кредитная история. Отказаться от риска компании не могут, так как в этом суть всего микрофинансирования. Кроме того, в нашем сегменте фондирование обходится очень дорого, и установление ограничений на уровне закона может сделать бизнес нерентабельным и подтолкнуть компании уйти в тень. Радует, что точка зрения игроков рынка микрофинансирования была услышана на государственном уровне и, вынося окончательное решение, правительство дало отрицательное заключение по законопроекту об ограничении ставок. В качестве альтернативного решения было предложено применить «итальянскую модель» формирования ставки, в основе которой лежит полное раскрытие стоимости предполагаемого займа. Это разумная мера, и ранее мои коллеги неоднократно предлагали ввести именно эту систему. Если МФО действительно будут открытыми со своими клиентами и постараются доносить всю информацию до них в простой и доступной форме, в частности объяснять процент ставки и говорить о ее экономической природе, то никакие ограничители здесь не потребуются.
Еще одной инициативой, предложенной участниками рынка, стал инструмент, который помог бы предотвратить появление фирм-однодневок, подрывающих репутацию всех МФО в глазах потребителей: каждая микрофинансовая организация при учреждении должна иметь определенный минимальный размер уставного капитала. МФО, которые ориентированы на долгосрочную и серьезную работу, обязаны располагать значительными средствами. Компаниям, желающим работать в этом сегменте, необходимо отказаться и от ведения упрощенной системы налогообложения. Также нужен ежегодный обязательный аудит по российским и международным стандартам. После установки таких ограничений на рынке останутся только устойчивые игроки. В конце концов, микрофинансирование должно стать для организаций исключительным видом деятельности, который подразумевает отказ от любых других направлений работы.
Еще одним методом, который бы помог микрофинансовым компаниям обрести стабильность в глазах потребителей, может стать формирование обязательных резервов по просроченным займам. Аналогичное требование сегодня предъявляется к банкам.
В совокупности все перечисляемые меры должны способствовать повышению привлекательности микрофинансового сектора не только для инвесторов, но и для государства, которое сегодня не уделяет ему должного внимания. А между тем он является следующим шагом в процессе развития российского кредитования, направлен, в первую очередь, на поддержку малообеспеченного населения и становление начинающего бизнеса. Это обслуживание того сегмента потребителей, запросы которых не может удовлетворить даже самый развитой банк, потому что просто не способен взять на себя такие риски.
Автор - гендиректор микрофинансовой компании «Финотдел».