Микрокредитование: важны не проценты, а правила деятельности
Автор - председатель правления банка «Открытие».
Один из самых острых и наиболее дискутируемых вопросов при обсуждении микрокредитования – безумные проценты, которые взимают микрофинансовые организации. Не буду давать ни качественных, ни этических оценок, а просто приведу один пример.
Предположим, вам нужно 10 000 руб. на две недели до зарплаты. Вам предлагают быстро и легко дать взаймы эти деньги, но вернуть необходимо уже 10 200 руб. Примите ли вы это предложение? Наверно, большинство из нас согласятся, хотя бы потому, что 200 рублей – меньше, чем комиссия в терминалах для оплаты сотовой связи, где при внесении 10 000 руб. вы потеряете около 500 руб. Так вот, в данном случае вам предлагают заплатить всего лишь 200 рублей за две недели, а ведь это более 50% годовых.
Что я хочу сказать: проценты – это не деньги. Деньги – это то, что кладется в карман и вынимается из кармана, поэтому, когда мы видим ужасающие цифры в 500-700% годовых, я бы не спешил с выводами. А для начала поинтересовался бы, каковы срок и сумма; и может оказаться, что микрокредит дешевле, чем оплата сотовой связи в терминале.
Как и любой экономический процесс, микрокредитование развивается потому, что востребовано, а востребовано оно потому, что решает как минимум две проблемы. Во-первых, это сглаживание финансовой неравномерности в нашей жизни. Предположим: вы получаете небольшую зарплату и квартальную премию, при этом к концу месяца у вас может не хватать средств на регулярное потребление, поэтому вы просто вынуждены занимать деньги, чтобы дотянуть до премии. У вас будут выплаты, но позже, а кредит может сгладить данную финансовую неравномерность. Вторая проблема – опережающее потребление. Вы можете накопить на новый телевизор или автомобиль, но тогда начнете им пользоваться через год – а можете купить телевизор в кредит. Да, вы заплатите больше, но пользоваться начнете сейчас. Хотя это уже скорее банковская история.
Еще один аргумент в пользу микрокредитования – формирование положительной кредитной истории, которая, возможно, через какое-то время позволит заемщику стать полноценным клиентом банка и получать уже более длинные и дешевые кредиты.
Микрокредиты востребованы прежде всего среди тех, кто в силу формальных либо фактических причин не может получить кредит в банке. Под формальными причинами я имею в виду отсутствие прописки, гражданства, официального дохода, когда на самом деле у клиента есть финансовая возможность нести кредитные обязательства, но в силу формальных ограничений со стороны банка кредит он получить не может. Фактическая причина – способность клиента выплачивать долг: возвращаемые суммы должны быть ему по карману, составлять какую-то разумную часть от его дохода. Зачастую клиентами микрокредитной организации становятся те, у кого с точки зрения здравого смысла вообще не хватает средств на нормальную жизнь – к примеру, люди с зарплатой в 12 000 рублей. Тем не менее, возникают ситуации, когда и они нуждаются в кредитах. И способны их возвращать.
Что же касается ставок, то лучшим регулятором здесь должна выступить обычная конкуренция. Я не сомневаюсь, что ставки по микрокредитам будут снижаться. На мой взгляд, потенциал рынка микрокредитования достаточно велик, и конкуренция будет способствовать его дальнейшему развитию и снижению ставок в том числе.
Для успешного развития микрокредитования, как и любой деятельности, необходимо соблюдение двух непреложных правил. Во-первых, развитая конкуренция, которая делает услугу качественной и приемлемой по цене. Во-вторых, грамотное регулирование, которое заставляет игроков конкурировать и работать в правовом поле по установленным разумным правилам. Правильно регулируемая конкуренция – залог успеха любой экономической деятельности. И микрокредитование не исключение.