Как довести до микробизнеса столь нужные ему кредитные ресурсы?

Кредиты малому бизнесу в той или иной форме выдает большинство российских банков. Однако в силу природного консерватизма громоздкие кредитные структуры идут навстречу далеко не всем предпринимателям. В первую очередь, вне зоны их внимания оказываются микропредприятия с небольшим оборотом и минимумом наемных работников.

Понять такое отношение можно: банки не заинтересованы в рисках, тем более что основную часть сегмента микробизнеса занимают торговля и сфера услуг. В России же все государственные программы поддержки малого предпринимательства, реализуемые с помощью банков, направлены на развитие реального сектора экономики. Правда, здесь в сложной ситуации оказываются стартапы: являясь по определению рискованным вложением денег, они далеко не всегда находят отклик в кредитных отделах банков.

Кроме того, до сих пор в памяти живы последствия кредитного бума, который наблюдался в России до кризисного 2008 г. Тогда кредиты раздавали более демократично – как потребительские, так и на развитие бизнеса. Не возвращенные в результате кредиты отрезвили банки, заставив их сегодня тщательно проверять кредитную историю каждого потенциального заемщика. А микропредприниматели, делающие первые шаги, например, в торговом бизнесе, не всегда могут ею похвастаться.

Отдельный больной вопрос микробизнеса – залог, необходимый для обеспечения кредита. Невольно вспоминается старая финансовая шутка: “Чтобы получить кредит в банке, надо доказать, что он вам не нужен”. Микропредприниматели этого доказать не могут – потому что нет ни залога, ни обеспечения. Например, по данным исследования нашей компании, среди работающих в рыночной торговле предпринимателей более 40% не имеют собственной недвижимости или автотранспорта.

Кроме экономической недоступности кредитов (повышенное внимание банков к кредитной истории, высокие требования к заемщикам, необходимость залога и работающего бизнеса со всей отчетностью и т. д.), дополнительным препятствием микробизнеса на пути к финансовым ресурсам становится география. Несмотря на то что большинство крупных банков активно расширяют региональную сеть, до небольших городов и населенных пунктов они просто не добираются. И это касается не только сельской местности, но и моногородов, в которых развитие частного сектора экономики подчас является залогом выживания.

Все эти условия, усложняющие получение в банках микрокредитов (ими считаются займы до 1 млн руб.), привели к колоссальному спросу на них. Так, эксперты Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка оценивают ежегодную потребность в микрокредитах примерно в 320 млрд руб. В какой-то степени этот пробел восполняют микрофинансовые организации, однако при всем их активном развитии прогнозы предсказывают рынку микрокредитования рост к концу года лишь до 55,5 млрд руб. То есть предложение все равно будет почти в шесть раз меньше спроса.

Наиболее эффективным решением может стать объединение банков как поставщиков кредитных ресурсов, которых не хватает микрофинансовым организациям, и самих МФО как проводников этих ресурсов до малого бизнеса. Это как уменьшит риски для банков (они кредитуют «длинными» деньгами крупные МФО, а не выдают микрокредиты рыночным торговцам), так и приведет финансовые потоки в те регионы, где нет банковских сетей, но активно открываются представительства МФО. Подобный опыт уже есть у ряда крупных компаний, специализирующихся на микрофинансировании.

С учетом того, что сегмент микрокредитования, несмотря на активное развитие сетей МФО, остается низкоконкурентным за счет высокого спроса, а сам спрос на микрокредиты огромен, доступ к банковским ресурсам будет требоваться постоянно как старым игрокам, так и новичкам. Поэтому система “банк – МФО – микробизнес” будет оставаться актуальной в ближайшие годы, и в нее будет включаться все больше участников.

Автор - гендиректор микрофинансовой компании «Финотдел».