Основной источник ресурсов для развития банков – средний и малый бизнес и население

В предыдущей колонке я рассуждал о мировоззрении отечественных банков и их подходах к планам развития, о том как их массовый поход в розницу привел лишь к созданию красивых стендов (http://www.vedomosti.ru/adm/colorstat.php?page=main&ref=main).

Под гнетом новомодных тенденций многие финансовые организации стали забывать, что развитие любого бизнеса – это, конечно, очень важный фактор, но стабильность, устойчивость и ликвидность – основа работы любого банка. А агрессивная политика развития - это и есть, в сущности, дестабилизирующий фактор в работе организма, схожий с применением превентивных противогриппозных средств.

Только вот иммунитет у банка, по существу, весь сосредоточен в капитале. Розничная база в силу волатильности своих остатков остается и наиболее растущей. Так, за 2010 г. фондирование банков на 31% приросло за счет населения и на 18% – за счет корпоративных клиентов. Соотношение средств "физлиц" и "корпоратов" по совокупному объему практически паритетное. Естественно, что огромный вклад в составляющую депозитов населения продолжает делать Сбербанк России (около половины депозитов по банковской системе в целом), около 30% этот банк дает и в розничном кредитовании.

Но не для всех банков “Сбер” может быть образцом для подражания по структуре бизнеса. Работа с корпоративными клиентами приоритетна для многих банков. Причины очевидны. Даже если банк не является кэптивным по существу, он может работать с депозитами юридических лиц, которые стабильнее по своей сути и имеют необходимый объем для формирования кредитных программ для корпоративных клиентов – заемщиков. Проблема заключается только в одном: корпоративные клиенты, по выражению самих банкиров, стали достаточно "душные" и требуют от банков очень выгодных для себя условий и при размещении срочных депозитов, и при получении кредитных ресурсов. До кризиса корпоративные клиенты были более толерантны, но сейчас им предоставлено значительное поле для выбора. Проблема для них заключается в том, что депозитные ставки и условия срочного размещения выше и интереснее в средних и мелких банках, в то время как кредитные возможности и ставки существенно лучше у крупных банков. Поэтому ситуация складывается таким образом, что большая часть средних и даже крупных компаний предпочитают размещать депозиты под более высокие проценты, а за кредитами ходить к лидерам банковской отрасли.

Идеальная ситуация – когда все денежные потоки компаний сосредоточены в одном банке, но кризис в очередной раз доказал, насколько это рискованно. Очевидно, что если банк идет по пути экстенсивного развития, то стратегия будет во многом ориентирована на корпоративных клиентов. Интенсивный путь предполагает включение в стратегию розничного направления. Путь универсализации, который избрали еще в 1999 г. многие банки, несколько тупиковый: по существу, он ведет к ряду противоречий, возникающих на этапе развития банка, затрудняет работу казначейства и создает существенные издержки и неразбериху в процессе формирования внутренних трансфертных цен и стоимости банковских продуктов. Тем не менее, ряд банков продолжают оставаться, по сути, универсальными (другими словами, неопределившимися), но скорее всего им придется делать выбор.

Экономика такова, что выгоднее зарабатывать на физических лицах, в силу несколько иного формирования цен на продуктовый ряд в сравнении с банковскими продуктами для корпоративных клиентов. Часть корпоративных банков сохранили звание кэптивных в силу концентрации на моноклиентах. С точки зрения классического подхода к рискам, наличие значительного объема депозитов и кредитов на связанных сторонах – это, безусловно, риск. Но не стоит забывать, что многие из таких банков показали высокую стабильность и устойчивость по сравнению с рыночными банками. Кэптивные банки заинтересованы сократить долю моноклиентов, но сейчас это сделать сложно хотя бы в силу того, что основной бизнес построен для поддержки связанной стороны.

Получается, что для кредитных организаций основным источником ресурсов для развития остается средний и малый бизнес и население. И только самим банкам останется решать: продавать им в последующем сформированные розничные или корпоративные портфели или развивать бизнес, основываясь на специализации.

Автор - гендиректор Национального рейтингового агентства.