Не нужно подсаживаться на «иглу» обязательных видов страхования
В конце февраля Федеральная служба страхового надзора подвела итоги 2009 года. На первый взгляд, страховой рынок справился с кризисным годом успешно. Общий сбор премии составил более 950 млрд. руб., что на 2.7% выше, чем в прошлом году.
Однако более глубокий анализ цифр дает совершенно другую картину. Практически половину премий составило обязательное медицинское страхование. Добавив другие обязательные виды (включая и ОСАГО), получаем 557 млрд. руб., то есть более 58% от всего страхового рынка. Именно обязательные виды продолжали расти в 2009 г. Более того: около половины таких видов как имущественное и личное страхование составляют так называемые «кредитные страховки» - страхование квартиры, автомобиля или жизни при получении кредита в банке. Как правило, они предлагаются банками в «добровольно-принудительном порядке». Таким образом, полноценное добровольное страхование составляет менее четверти рынка, и эта цифра практически не росла за последние 5 лет.
Сегодня в страховом сообществе, а также в кругах, которые в силу своих обязанностей отвечают за развитие страховой индустрии в России, ведется много разговоров о необходимости введения новых обязательных видов страхования, таких как страхование ответственности собственников опасных производств, страхование ответственности, заменяющее лицензирование и т. д. Возможно, в этом есть определенный смысл. Однако неправильно было бы сводить всю стратегию развития рынка только к обязательным видам. Подобно экономике всей страны, сидящей на нефтяной игле, страховая отрасль также активно «подсаживается» на иглу обязательных видов. Это плохо. Во-первых, мы теряем навыки работы на рынке, становимся неконкурентоспособными по отношению к другим финансовым услугам. Во-вторых, мы становимся сильно зависимыми от государства, которое пока еще нас терпит и готово давать новые «обязательные куски», но скоро это терпение может лопнуть. В третьих, мы рискуем потерять наших клиентов, которые все больше и больше воспринимают страхование как навязанную услугу, как некий налог. У меня иногда складывается такое впечатление, что ни законодатели, ни регуляторы, ни сами страховщики не верят в то, что развитие добровольных видов возможно и поэтому боятся работать в этом направлении.
Думаю, нам не следует предаваться пессимизму и опускать руки, а нужно вспомнить советский Госстрах с его 50 миллионами страховых полисов, нужно посмотреть на Восточную Европу, сделавшую за последние 20 лет серьезный шаг вперед в развитии финансового сектора, и понять, что страховую культуру нужно формировать постепенно, посредством стабильно растущего предложения новых современных и разнообразных страховых услуг со стороны подготовленных профессиональных агентов и брокеров в сочетании с качественным обслуживанием со стороны компаний. Конечно, от государства нам нужна продуманная стратегия развития страхового рынка, налоговые стимулы, обновленное законодательство. Но самым главным фактором развития все равно остается желание самих страховщиков выйти из своего иждивенческого положения и заняться этой тяжелой и кропотливой работой. Благо рынок у нас огромный и потенциальных клиентов здесь гораздо больше, чем где бы то ни было в Европе.
Автор - президент страховой компании \"Алико\".