Тотальный контроль за изменением страховых продуктов невозможен

В последнее время руководство ФССН, всерьез озабоченное ухудшающейся платежеспособностью российских страховщиков и серией банкротств в сегменте автострахования, обсуждает меры, которые, на взгляд регулятора, могли бы содействовать оздоровлению рынка.

Большинство из них – например, ужесточение ответственности руководителей и акционеров страховых компаний, повышение требований к уставному капиталу – я полностью поддерживаю и считаю их необходимыми. Однако есть одно предложение, с которым я, как и многие мои коллеги, не согласен. Речь идет о желании вернуться к разрешительной процедуре оформления новых страховых продуктов – то есть, де факто, к их лицензированию.

Если это нововведение будет узаконено, мы вернемся в прошлое, когда любое изменение страхового покрытия, добавление или удаление исключений и, тем более, изменение страхового тарифа, немедленно вело к необходимости пройти сложную и долгую процедуру получения разрешения ФССН. В качестве примера представьте себе ситуацию, когда банк, каждый раз меняя срок, ставку или условия депозита, должен оформлять заявку с экономическим обоснованием изменений, приложением депозитных договоров, последней финансовой отчетности и т. д., направлять все это в ЦБ и ждать разрешения в течении 2 месяцев.

В качестве объяснения возврата «разрешительной» процедуры руководство ФССН приводит два аргумента. Первый – контроль за экономической обоснованностью тарифов; второй – контроль за соответствием Правил страхования законодательству РФ. Однако сложно представить, что чиновник может достоверно определить, является ли стоимость страховой услуги обоснованной. Очевидно, что если две разные компании предлагают свои услуги по одной и той же цене, то одна из них может работать с прибылью – за счет грамотной оценки риска и эффективного администрирования, а другая – с убытком. Поэтому более разумным здесь видится усиление контроля «на выходе», то есть за платежеспособностью финансовой организации. Именно такой контроль является, на мой взгляд, важнейшей функцией регуляторов.

К чему приведет возврат старой процедуры получения разрешений, не сложно спрогнозировать. Сегодня на рынке работает более 800 страховщиков, и только за прошлый год ФССН в порядке уведомления получила более 10 000 правил. При смене уведомительного порядка на разрешительный, службе ежедневно придется рассматривать и анализировать порядка сорока многостраничных пакетов с огромным количеством юридической и финансовой документации. К сожалению, ФССН — не Центробанк, и таких человеческих ресурсов у нее просто нет. Это означает, что служба моментально станет «узким горлышком», тормозящим развитие рынка и способствующим созданию виртуальных очередей заявок. Старожилы рынка еще помнят времена, когда лицензирование страховых продуктов занимало более 3 лет.

Не стоит забывать, что очередь, как правило, всегда означает низкую эффективность и высокую коррупционную емкость. Помимо этого, отвлечение значительных ресурсов Страхнадзора на подобную работу серьезно снизит возможности ФССН по осуществлению своих важнейших функций, таких как анализ финансовой отчетности, контроль за платежеспособностью компаний, проведение регулярных выездных аудитов и т. д. Уверен, что это не те цели, которые ставит перед собой ФССН.

Автор - президент страховой компании \"Алико\".