Рубль – младший брат юаня

Одну из самых развитых национальных цифровых валют – цифровой юань – стало возможно использовать для покупок билетов на самолет. Авиакомпания Spring Airlines впервые начала принимать соответствующую форму платежей в Шанхае, сообщает информационный ресурс «Пэнпай». Как считают в Китае, это событие положит начало использованию национальной криптовалюты в сфере гражданской авиации.

Над проектами национальных цифровых валют активно работают и многие другие центробанки мира. В частности, Банк России на прошлой неделе опубликовал разработанную им концепцию цифрового рубля. В документе описаны его преимущества, целевая модель, подходы в части денежно-кредитной политики при введении цифрового рубля, а также ключевые этапы реализации проекта.

В качестве целевой модели выбрана двухуровневая розничная схема, которая предполагает, что Банк России будет являться как эмитентом цифровых рублей, так и оператором их платформы. При этом финансовые организации будут иметь возможность открывать клиентам кошельки в цифровых рублях и проводить по ним операции на специализированной платформе.

«Выбранная модель даст возможность использовать преимущества сложившейся двухуровневой финансовой системы и обеспечить взаимодействие клиента с платформой цифрового рубля через мобильные приложения финансовых организаций», – отмечается в анонсе Центробанка.

Разработка прототипа платформы должна завершиться в декабре 2021 г., а весь 2022 год отведен под его тестирование. К эксперименту также будут привлечены кредитные организации и торгово-сервисные предприятия. В «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы», также подготовленной Центробанком, упоминается, что цифровым рублем можно будет рассчитываться в рознице и «эта форма оплаты может стать альтернативой не только классическому эквайрингу, на тарифы которого жалуются торговые точки, но и системе быстрых платежей».

Ключевое отличие цифрового юаня от проекта цифрового рубля Банка России состоит в том, что первый уже находится на близкой к реализации стадии, а не на этапе формулировки концепции, отмечает директор Binance в России и СНГ Глеб Костарев. Он обращает внимание на тот факт, что в проекте цифрового рубля только начали оформляться базовые характеристики, но те, что уже озвучены, сильно перекликаются с характеристиками цифрового юаня. Среди них массовая ритейловая форма, двухуровневое распределение и отсутствие блокчейна в корневой инфраструктуре. При этом технология блокчейна все-таки будет использоваться в обоих проектах, но лишь для регистрации и аутентификации пользователей. «На этапе концепции проекты очень похожи, но сейчас сложно сделать однозначный вывод о том, во что это выльется на практике, так как по характеристикам цифрового рубля очень мало данных», – подчеркивает Костарев.

«Возможно, все еще изменится, но пока разница между цифровым рублем и юанем состоит в том, что ЦБ решили оставить двухуровневую систему взаимодействия с розничными клиентами, в которой пользователи остаются клиентами банков. А те, в свою очередь, будут выполнять поручения клиентов», – отмечает ведущий стратег Exante Янис Кивкулис. В Китае же для владения цифровым юанем необходимо скачать отдельное приложение. Вся система там сейчас выглядит похожей на работу платежных приложений: вместо банковской карты используется QR-код, а транзакция записывается в центральной базе при подключении к интернету, рассказывает он.

Директор по маркетингу криптовалютной p2p-площадки Chatex Александр Хвойницкий считает, что цифровой юань построен более логично с точки зрения инфраструктуры, чем цифровой рубль, потому что сразу после его запуска платежные гиганты КНР будут принимать эту валюту для проведения транзакций. Кроме того, китайская валюта будет привязана к социальному рейтингу гражданина, в зависимости от которого может меняться ставка по кредиту, тарифы на ЖКХ, перечень доступных государственных услуг (например, гражданам с низким рейтингом не продают билеты в купейные вагоны и на самолеты).

Плюс власти Китая оставят за собой возможность «выключать» цифровые юани по прошествии определенной даты, стимулируя тем самым потребителей быстрее тратить деньги в периоды рецессии, сообщает The Wall Street Journal. В рамках тестов юаня в закрытом режиме сейчас проверяются в том числе и различные варианты срока годности. В Пекине рассчитывают на то, что деньги, сгорающие к определенной дате, значительно повысят возможности регулятора по контролю за экономикой. Также обсуждается введение лимита на количество цифровых юаней, принадлежащих одному человеку.

В Банке России «Ведомостям» пояснили, что подходы к комиссиям и лимитам, а также иные процедуры, связанные с реализацией проекта, будут отрабатываться на этапе пилотирования платформы цифрового рубля в 2022 г. О каких-либо деталях дополнительно к концепции цифрового рубля пока говорить преждевременно, отметили в ЦБ.

Как отмечает Кивкулис, принципиальное отличие цифровых валют в целом от обычных денег заключается в прозрачности их оборота. «Это новый уровень контроля, – отмечает он. – Мир движется от поистине глобального средства платежа – золота, монеты из которого было легко переплавлять, – к наличным деньгам, которые легко меняли хозяина и не отслеживались. Сейчас мы имеем безналичные деньги, которые уже намного проще отследить. А цифровые валюты открывают контролерам всю цепочку транзакций».

Бесспорным плюсом цифровых валют в сегодняшней геополитической ситуации можно считать возможность избежать односторонних финансовых санкций со стороны США, отмечает Хвойницкий. В частности, у Китая появляется возможность еще сильнее влиять на экономическую систему, но при этом не быть зависимыми от глобальных финансовых институтов так же сильно, как сейчас. Однако у российского рубля такой возможности нет и она вряд ли появится, добавляет эксперт.