СП: основными получателями льготной сельской ипотеки оказались горожане

Льготная сельская ипотека, введенная в прошлом году в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий», пока себя не оправдала: для жителей как минимум 14 регионов она оказалась недоступной. Об этом сообщила Счетная палата (СП) в своем новом отчете.

Жилищный кредит по этой программе выдается на строительство или приобретение сельского дома на срок до 25 лет при ставке от 0,1 до 3% годовых. Максимальный размер ипотеки – 5 млн руб. Федеральный бюджет выплачивает субсидии участвующим в программе банкам на возмещение недополученных доходов из-за низкого процента. На 1 декабря 2020 г. субсидии получает только шесть кредитных организаций, а общий объем предоставленных кредитов достиг 58 млрд руб. Более 96% этих субсидий получил Россельхозбанк.

По предоставленным банками данным, на 1 октября 2020 г. льготной сельской ипотекой воспользовалось 23 907 семей, почти половина из которых (45,8%) являются городскими жителями и не проживают постоянно на сельских территориях. Доли заемщиков из числа работников агропромышленного комплекса и социальной сферы за первые девять месяцев прошлого года составили 4,4 и 12% соответственно. Поэтому с 1 января 2021 г. были введены ограничения, которые предусматривают обязательство заемщика регистрироваться по построенному или приобретенному адресу. Эта корректировка будет способствовать достижению основной цели госпрограммы – обеспечению жильем именно сельских жителей.

Аудиторы СП также отмечают недоступность даже льготной ипотеки для сельских жителей из-за низкой платежеспособности и высокой долговой нагрузки. Одобрение получает только каждая пятая заявка на кредит в банках. Для сельских жителей девяти субъектов РФ выплаты по льготной сельской ипотеке приведут к тому, что их доходы опустятся ниже прожиточного минимума. Так, в Республике Алтай среднемесячная номинальная зарплата фермера в 2019 г. составляла 17 850 руб., а ежемесячный платеж по ипотеке достигает 10 550 руб. при прожиточном минимуме 10 920 руб. Для сельских жителей еще пяти регионов остаток средств после внесения обязательных платежей будет сопоставим с прожиточным минимумом.

Кроме того, анализ отчетов банков показал рост просроченной задолженности заемщиков по кредитным договорам. На 1 октября 2020 г. она составляла 0,8 млн руб., а на 1 декабря – уже 1,4 млн руб. Однако эксперты не считают, что программа льготной сельской ипотеки провалилась. «Сельская ипотека запускалась как пилотный проект, который должен был показать существующий спрос на рынке малоэтажного жилья и привлечь профессиональное сообщество к этому сегменту, – напоминает управляющий директор «Открытие Research» Константин Енин. – С этой точки зрения сельская ипотека показала себя гораздо выше ожиданий. Благодаря высокому спросу на нее с мертвой точки сдвинулся давно буксующий вопрос развития малоэтажного строительства в России».

Уже к середине 2021 г. в полную меру должны заработать механизмы развития индивидуального жилищного строительства, добавляет он. «Кроме того, сельская ипотека дает толчок развитию инфраструктуры как технологической (сети, дороги), так и социальной (магазины, школы и остальное). В дальнейшем – с увеличением предложения и снижением конкуренции – ее доступность для сельских жителей может увеличиться», – указывает Енин.

Член совета директоров международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Агван Микаелян не видит ничего удивительного или страшного в том, что половина заемщиков в программе льготной сельской ипотеки – горожане. «Городские жители, приходя на неблагополучные, депрессивные сельские территории, тянут за собой привычную им инфраструктуру, повышают уровень потребления и в целом выступают своего рода прогрессорами, – отмечает он. – Так что доминирование горожан в таких программах нельзя рассматривать как негативный фактор».