АРБ выступила против продления кредитных каникул

Ассоциация российских банков (АРБ) выступает против продления 106-фз (закона о кредитных каникулах) и введения новых льгот для заемщиков за счет кредитных организаций. Соответствующее письмо АРБ направила председателю комитета Государственной думы по контролю и регламенту Ольге Савастьяновой, которая предложила усилить поддержку пострадавшим во время пандемии заемщикам.

Закон о кредитных каникулах для заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации в связи с распространением коронавируса, был принят в апреле прошлого года. Он позволяет давать отсрочку по обслуживанию кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, чьи ежемесячные доходы упали более чем на 30%. Такое же право получили представители малого и среднего бизнеса из отраслей, наиболее пострадавших от пандемии.

По данным Банка России, с начала кризиса за реструктуризацией займов обратилось почти 3 млн россиян, финансовые организации, в свою очередь, предоставили отсрочки только по 1,79 млн кредитов на общую сумму 807 млрд руб. Как подчеркивала весной прошлого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина, «каникулы – не прощение долга, а отсрочка платежа». Тем не менее в октябре 2020 г., когда подавляющее количество каникул истекло, 25% заемщиков так и не смогли вернуться к старому режиму обслуживания кредитов.

«Так называемые антикризисные кредитные каникулы завершились по закону 30 сентября, – отмечают в ЦБ. – После этой даты заемщики уже не могли претендовать на реструктуризации займов в силу закона. Однако Банк России дал банкам рекомендацию проводить реструктуризации по собственным программам до конца I квартала 2021 г.

Пик реструктуризации кредитов и по закону, и по собственным программам банков пришелся на апрель – июль 2020 г., и на фоне восстановления экономической активности, снятия эпидемиологических ограничений программа кредитных каникул была завершена в заранее объявленные сроки».

По статистике Банка России, банки по-прежнему идут навстречу заемщикам. «Уровень одобрения заявок по собственным программам банков в последние месяцы снизился незначительно, – сообщили в Центробанке «Ведомостям». – Таким образом, Банк России считает, что сворачивание программы кредитных каникул по закону было своевременным, потребности в продлении программы нет».

Тем не менее в конце января в Думе стали поговаривать о возможном продлении кредитных каникул. В комитете Госдумы по финансовому рынку разрабатывали законопроект, позволяющий заемщикам уходить на кредитные каникулы даже после завершения пандемии коронавируса. Однако пока, по словам главы комитета Анатолия Аксакова, решение по этому вопросу не принято. «Мы обсуждаем разные варианты, чтобы принять взвешенное решение», – заявил он «Ведомостям».

Зато Савастьянова выдвинула ряд предложений о поддержке заемщиков, которые оказались даже существеннее тех, что были приняты в начале пандемии. В частности, помимо продления закона о кредитных каникулах она предлагает предоставлять заемщикам, впервые взявшим ипотеку, «право воспользоваться приостановкой выплаты взносов на срок до 18 месяцев». Также возглавляемый Савастьяновой думский комитет рекомендует дополнить закон о кредитных каникулах нормой о презумпции ухудшения имущественного положения заемщика «вследствие пандемии коронавируса и в связи с этим распространить на заемщика презумпцию добросовестности, предполагая, что, несмотря на допущенную просрочку, он является добросовестным».

Еще одна новация касается отказа банка в предоставлении заемщику кредитных каникул. По мнению депутатов, отказывая заемщику в предоставлении кредитных каникул, банк нарушает его права. Поэтому предлагается «закрепить норму о том, что в случае отказа заемщику в предоставлении льготного периода условия кредитного договора признаются неизмененными, а просрочка заемщика – ненаступившей, чтобы заемщик продолжал осуществлять предусмотренные договором платежи без привлечения его к гражданско-правовой ответственности».

Глава АРБ Гарегин Тосунян считает, что комитет Госдумы по контролю и регламенту преследует цель «освободить всех заемщиков банков от исполнения ими обязательств по кредитным договорам перед банками вне связи с пандемией коронавируса». По его мнению, поддержка заемщиков не должна расширяться за счет коммерческих банков. «Закон о кредитных каникулах, несмотря на отсутствие в нем соответствующих специальных правил, по сути носит временный характер, рассчитанный на решение первых, наиболее болезненных проблем, которые принесла пандемия коронавируса, – говорит Тосунян. – Эти проблемы 106-ФЗ решил более или менее удачно, поэтому представляется, что на сегодняшний день нет оснований для его реанимирования и реформирования».

Тосунян указывает, что действующее законодательство содержит и другие специальные правовые режимы льготного кредитования заемщиков, попавших в трудные жизненные ситуации. «Поэтому нет оснований увеличивать количество таких режимов для льготного кредитования, тем более что перечень сложных жизненных ситуаций, в которые может попасть заемщик, одинаков во всех случаях», – утверждает Тосунян.

«На основании изложенного полагаем, что внесения изменений в закон № 106-ФЗ не требуется. Закон № 106-ФЗ должен прекратить свое существование как выполнивший поставленные перед ним задачи», – говорится в письме АРБ. В беседе с «Ведомостями» Тосунян добавил, что продление закона о кредитных каникулах усугубит «отсроченные проблемы, которые появятся у банков после 1 апреля», когда окажется, что многие заемщики не могут вернуть долги.

Бизнес-омбудсмен Борис Титов считает, что резкий отказ от дальнейшей поддержки заемщиков, «скорее всего, добьет как минимум 50% из них». «Но продлять каникулы раз за разом – значит убивать финансовые показатели прежде всего средних региональных банков, – отмечает он. – Хотя их выгода от снятия каникул тоже неочевидна: расплата по долгам в форме залогов (уже подешевевших) – не самый выгодный для банков вариант».

В такой ситуации необходимо вмешательство государства, уверен бизнес-омбудсмен. «Мы неоднократно говорили о банке плохих долгов, куда государство с дисконтом могло бы выкупать плохие кредиты у банков, – напоминает Титов. – Ну или госгарантии возврата – но это для нашего скупого государства уж совсем не по профилю». Восстановление экономики не произойдет волшебным образом сразу и скорее всего это будет не полный возврат к докризисной ситуации, а некая новая конфигурация – как для бизнеса, так и для финансового рынка, уверен бизнес-омбудсмен.

Доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова, руководитель Липецкого регионального отделения Партии роста Вадим Ковригин согласен с утверждением АРБ, что предоставление лишь одной из сторон привилегий и преимуществ в одностороннем порядке приводит к дезорганизации всего финансового рынка. «В России это обернулось ужесточением требований к новым заемщикам, повышением цен на банковские услуги, ухудшением программ лояльности для постоянных клиентов у большинства банков», – отмечает он. Эксперт напоминает, что банки несут довольно серьезные потери из-за изменения условий кредитного договора: объем реструктуризации кредитов составил за 2020 г. более 800 млрд руб.

«В то же время пандемические ограничения 2020 г. еще довольно сильно влияют на производителей с долгосрочным оборотом капитала, и они все еще стремятся уменьшать издержки, в том числе и на оплату труда сотрудникам. А это, в свою очередь, влияет на доходы работников и уровень безработицы», – рассуждает Ковригин, предлагая не сразу, а постепенно отказываться от продления срока обращений за кредитными каникулами, «соблюдая и интересы банков, и интересы заемщиков».

«Сейчас правительству и ЦБ необходимо подумать о поддержке банков, продолжающих предоставлять кредитные каникулы, – уверен он. – Действенной мерой может стать снижение налоговой нагрузки для банков, что позволит перераспределить потери от реструктуризации кредитов клиентов на снижение налоговых платежей. Кроме того, необходимо продолжить практику регуляторных послаблений, которую осуществлял ЦБ в 2020 г. Хорошей мерой поддержки банков оказался и инструмент безотзывных кредитных линий – почему бы это не продолжить в 2021 г.?»