Невидимые финансы, QR-коды и криптовалюта

Международная инвестиционная компания Digital Horizon представила прогноз развития финтех-рынка в России и Европе. Первый предсказанный экспертами тренд – динамичное развитие банкинга вне банковских приложений.

Речь идет о распространении инструментов embedded finance (встроенные или невидимые финансы), которые позволяют интегрировать платежи, дебетовые карты, кредиты, страховки и даже инвестиционные инструменты практически в любые нефинансовые продукты.

Примером может служить запущенный «Сбером» онлайн-сервис «Бизнес-покупки в кредит», с помощью которого можно приобретать товары в кредит напрямую на сайтах поставщиков. А онлайн-ритейлер Wildberries покупает небольшой банк «Стандарт-кредит», на базе которого планирует реализовывать карточные программы лояльности и вести расчеты с поставщиками.

Руководитель аналитического отдела ассоциации «Финтех» Никита Ломов отметил, что для реализации невидимых финансов не существует технических ограничений, а следовательно, «потенциал для развития этого направления колоссален».

Гендиректор акселератора «Финтех лаб» Антон Арнаутов хотя и сомневается, что в 2021 г. в этой области произойдет какой-то заметный скачок, но признает, что «ускоряется эрозия банковского сектора». «Физическая банковская карта, монополией на которую располагали банки, уходит в прошлое, – объясняет он. – Зато получили повсеместное распространение мобильные приложения брендов, торговых сетей, маркетплейсов. А там уже довольно сложно разобрать, где платеж, где депозит, где условная форма кредита».

Еще один тренд, отмеченный аналитиками Digital Horizon, – бурный рост аналитических и скоринговых продуктов, предоставляющих оценки клиента в реальном времени и умеющих строить прогнозы финансового поведения клиента на основе больших данных.

Российские эксперты по этому поводу настроены менее оптимистично. «Сегодня еще рано говорить о полноценном финансовом помощнике на базе искусственного интеллекта хотя бы потому, что не все клиенты готовы отдать свое финансовое планирование на откуп алгоритмам», – считает Ломов. По мнению Арнаутова, «технологии машинного обучения взрослеют, но насколько такие решения готовы к использованию в реальных банковских системах, пока сказать сложно».

Digital Horizon в своем докладе прогнозирует развитие и такого тренда, как появление автоматизированных финансовых решений – вплоть до автоматического казначея, который будет распределять денежные средства по счетам банков, предлагающих лучшие условия. «Это правильный тренд, – убежден председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, главный научный сотрудник Санкт-Петербургского государственного университета Виктор Достов. – Но его развитие затрудняется из-за сложности автоматического получения данных об условиях банковских продуктов и требует регуляторного решения о принудительной их стандартизации».

В то же время аналитики Digital Horizon прогнозируют, что в 2021 г. будут активно развиваться решения, которые повлияют на изменение роли платежных систем и банков-эквайеров. С ростом объемов и числа онлайн-платежей обострился вопрос стоимости транзакций, и бизнес, по мнению экспертов, актуализирует запрос на альтернативные способы перевода средств, включая электронные кошельки, QR-коды и криптовалюты. Ломов в связи с этим отмечает, что тарифы Системы быстрых платежей (СБП) значительно ниже действующих комиссий за прием карт.

«Поэтому объемы платежей через СБП растут двузначными темпами, и в 2021 г. тренд сохранится», – уверен он. «В России все сейчас с большим интересом и немалыми опасениями смотрят на инициативы регулятора, связанные с цифровым рублем. Это как раз и был бы некий альтернативный инструмент, – замечает Арнаутов. – Что же касается негосударственных криптовалют, то я крайне сомневаюсь, что в нашей стране они получат сколько-нибудь значимое хождение в качестве средства платежа».

Аналитики Digital Horizon, напротив, уверены, что крупные игроки в ближайший год будут не только разрабатывать собственные, но и интегрировать сторонние криптопродукты. Они указывают на то, что многие финансовые организации настроились на создание гибридной модели с цифровыми активами, а PayPal, BBVA и Visa уже запустили крипторешения. Однако, по мнению российских экспертов, оценить перспективы таких проектов пока очень трудно.