Банки попросили ЦБ и правительство уточнить антикризисные меры

Банки просят власти уточнить предложенные президентом Владимиром Путиным в телеобращении 25 марта меры поддержки населения и бизнеса. Как они будут работать, банкирам пока не очень понятно, следует из письма Ассоциации банков России (АБР), направленного 27 марта председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, первому зампреду правительства Андрею Белоусову и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Копия письма есть у «Ведомостей», его подлинность подтвердил представитель ассоциации, краткое его содержание изложено в сообщении на ее сайте.

Путин, в частности, предложил предоставлять кредитные каникулы малому и среднему бизнесу, а также людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, ввести мораторий на шесть месяцев на подачу кредиторами заявлений о банкротстве компаний, изменить налогообложение доходов от вкладов и инвестиций людей в долговые бумаги. Банкиры в письме предлагают способы настройки этих механизмов.

«Ведомости» направили запросы в ЦБ и правительство. Аксаков сказал, что еще не успел ознакомиться с письмом.

Каникулы как для ипотеки

Чтобы выполнить поручение президента предоставить кредитные каникулы заемщикам, чей доход снизился из-за эпидемии коронавируса, авторы письма предлагают распространить механизм ипотечных каникул на другие виды потребительских займов.

Сейчас по закону о потребительском кредите заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, может потребовать от банка приостановить или снизить платежи по ипотеке на срок до шести месяцев. Для этого кредит не должен превышать 15 млн руб., а ипотечное жилье должно быть единственным.

Сложными ситуациями считаются: регистрация в качестве безработного; признание инвалидом I или II группы; утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд; снижение месячного дохода на 30% (при этом ипотечный платеж должен превышать 50% дохода); увеличение количества иждивенцев при одновременном снижении дохода в расчете на члена семьи более чем на 20% (если платеж превышает 40% дохода). Президент привел лишь один пример сложной ситуации – сокращение месячного дохода на 30%, но из-за коронавирусной инфекции люди могут столкнуться с любой из перечисленных в законе ситуаций, говорится в письме. Поэтому банки предлагают применить эту модель и для других видов потребительских кредитов, но с оговорками.

Срок и суммы потребительских кредитов меньше, чем ипотечных, поэтому и каникулы для таких займов авторы письма предлагают ограничить тремя месяцами. А также – установить верхний и нижний пределы потребительского кредита, при которых заемщик имеет право на каникулы: например, от 50 000 до 500 000 руб. Банкиры также предлагают вводить разные правила для срочных кредитов и кредитных карт: ежемесячный платеж по картам обычно невелик – до 5% задолженности плюс проценты.

Они также просят определить условия кредитных каникул для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. По их мнению, реструктуризация их долгов должна быть платной, так как речь идет о коммерческой деятельности и предпринимательском риске, а ее механизм может разработать Корпорация МСП.

Многие из мер противодействия экономическим последствиям коронавируса негативно повлияют на банки и произойдет это немедленно, считает старший кредитный эксперт рейтингового агентства Moody’s Ольга Ульянова. По прогнозам агентства, льготный период для заемщиков будет действовать полгода минимум. Если 10% всех розничных заемщиков будут претендовать на каникулы, то банки потеряют более 100 млрд руб. процентного дохода – это, по оценке Moody’s, 5% годовой прибыли сектора. Аналогичная мера предложена президентом для малого и среднего бизнеса (МСБ), и, по ожиданиям Moody’s, 20% или больше таких заемщиков могут попроситься на кредитные каникулы. Из-за этого банки лишатся или получат с задержкой еще 50 млрд руб. процентного дохода за полгода – около 2,5% годовой прибыли банков, подсчитала Ульянова.

Налог не для пенсионеров и старых вкладов

Пообещав поддержать заемщиков, Путин предложил правительству собрать денег с вкладчиков: взимать налог в 13% с процентного дохода людей, у которых на всех вкладах лежит более 1 млн руб. или инвестиции в долговые бумаги превышают эту сумму. Сейчас налог на доходы физических лиц с процентов по вкладам и корпоративным облигациям взимается в размере 35% независимо от их суммы, но только если ставки превышают ключевую ставку ЦБ, увеличенную на 5 п. п. (сейчас это 11% годовых). Налог берется с суммы превышения. Банкиры до конца не понимают, как именно государство собирается взимать налог с процентов по вкладам и инвестициям, следует из письма АБР, и предлагают свои варианты. Во-первых, АБР предлагает не взимать налог с ранее открытых вкладов и приобретенных ценных бумаг, а также с активов людей пенсионного возраста. Во-вторых, сумму вкладов, с дохода по которым будет взиматься налог, они хотят увеличить с 1 млн до 1,4 млн руб. – по аналогии со страхованием вкладов. В-третьих, налог, по мнению банкиров, не должен взиматься с валютных вкладов (а это около 20% от суммы всех вкладов), если их ставка ниже определенного минимума, а также не учитывать курсовую переоценку тела вклада при исчислении налога.

Неясным для банкиров остается порядок налогообложения людей, имеющих несколько крупных вкладов в разных банках. Они опасаются, что определение общей суммы вкладов человека, а также его инвестиций в долговые бумаги станет тяжелым бременем для участников рынка, поэтому предлагают ввести самостоятельную уплату налога клиентами через декларирование. АБР предупреждает, что для создания централизованной системы налогообложения вкладов потребуются значительные средства и время, поэтому предлагает при расчете налога брать за основу суммы в одном банке. Есть и другие вопросы у банкиров, например, каким будет налогообложение дохода от накопительных счетов, ставки которых зачастую совпадают и даже превосходят депозитные.

Страховка на кризис

Не только банкиры, но и страховщики беспокоятся за свое будущее. 25 марта Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предложил госорганам пакет мер, касающихся работы отрасли в период пандемии, рассказал президент ВСС Игорь Юргенс: письмо направлено в ЦБ, Госдуму, Минфин и председателю правительства Михаилу Мишустину. Среди предложений – разрешить страховым компаниям урегулировать убытки по сканам документов, отложить вступление в силу норм закона о техосмотре (например, о требованиях к производственно-технической базе и к техническим экспертам), смягчить регулирование страховой отрасли во время режима чрезвычайной ситуации.

ВСС хочет также упростить продажу и заключение договоров страхования в электронном виде, рассказал представитель союза. В частности, предлагается ускорить работу по отмене запретов на использование услуг посредников при заключении электронного договора ОСАГО, а также рассмотреть возможность упрощенной идентификации при заключении договора страхования жизни (сейчас нужна полная идентификация).

Хочет ВСС приостановить принятие так называемого пакета Яровой, который был внесен в Госдуму в конце февраля. Проект поправок в законодательство ужесточает борьбу с собственниками банков, страховщиков и негосударственных пенсионных фондов, которые вывели активы или довели компанию до банкротства. По мнению ВСС, необходимо снять пакет поправок с рассмотрения Госдумой и перенести на более поздний срок. Страховое сообщество согласно с необходимостью предлагаемых мер, но поправки требуют тщательного изучения и обсуждения всеми страховыми союзами, а в условиях пандемии коронавируса такую работу оперативно провести невозможно.

Банк России получил письмо ВСС и изучает его, говорит представитель регулятора. Банком России приняты необходимые меры по обеспечению работы страхового сектора в условиях пандемии, а также даны необходимые рекомендации страховщикам, отметил он.

«Ведомости» ожидают ответа Минфина.