Как ЦБ собирается стимулировать кредитование предпринимателей

Инициатива ЦБ может иметь обратные последствия – затруднить кредитование предпринимателей, предупреждает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: ЦБ сформулирует требования для залогов и под них банки будут подстраивать свою кредитную политику. В таком случае уже не банки будут определять, кого кредитовать, а фактически регулятор, который не должен быть кредитным агентом, заключает Орлова.

Банк России готов принимать в качестве залога под рефинансирование кредиты, выданные индивидуальным предпринимателям, заявил на заседании бюджетного комитета Госдумы первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин (его цитаты по «Интерфаксу»). Кроме того, Центробанк, по его словам, намерен расширить линии рефинансирования под залог кредитных портфелей для малого и среднего бизнеса.

Пока банки могут заложить в ЦБ кредиты первой категории качества, которые редко выдаются малому и среднему бизнесу, пояснил Тулин. При этом они не могут заложить «кредиты индивидуальных предпринимателей», отметил он: «Некоторая дискриминация существует для этого сегмента, мы это будем устранять». Регулятор рассчитывает, что изменения расширят доступ банков к ликвидности ЦБ и стимулируют кредитование индивидуальных предпринимателей, отмечает представитель регулятора.

Решение, по словам Тулина, уже принято, «нужно несколько недель» на доработку нормативной базы и программного обеспечения. За это время ЦБ сформулирует критерии для кредитов предпринимателям, которые банки смогут рефинансировать, уточняет представитель ЦБ.

В лучшем случае можно получить рефинансирование 80% кредита, в среднем – 50% по ставке 14%, говорит банкир, минимальная маржа, которая устроит банк, – 4%. Сейчас ставка по кредитам предпринимателям превышает 20%, продолжает он. А в целом для малого и среднего бизнеса – 18,95% по рублевым кредитам до года, по данным ЦБ за апрель (без учета Сбербанка). В марте доля таких кредитов в портфеле банков составляла 13,85%.

Индивидуальные предприниматели используют любую возможность, чтобы получить деньги в банке не в качестве предпринимателя, рассказывает член правления «Опоры» Александр Свинин: процедуры слишком сложные, непросто найти залог. «В банк предприниматели идут в последнюю очередь. Они берут кредиты как физлица, потребительские кредиты и даже кредитные карты», – говорит он. За прошлый год кредитование индивидуальных предпринимателей сократилось на 108,5 млрд руб. до 582,5 млрд к 1 января 2015 г. (данные ЦБ). А просроченная задолженность выросла на 19 млрд до 52 млрд руб.

Банкиры скептично оценивают идею регулятора и возможность стимулировать таким образом кредитование индивидуальных предпринимателей. Это заемщики сравнительно высокой категории риска, говорит председатель совета директоров «МДМ банка» Олег Вьюгин: «Как правило, у них ничего нет в залоге – у индивидуальных предпринимателей часто и оборотных средств нет, разве что квартира или машина самого предпринимателя». «Слишком маленькие суммы, нести их в ЦБ под залог – себе дороже», – поясняет предправления Русского международного банка Евгений Ретюнский, вместо фондирования банк рискует получить дополнительные расходы в виде увеличения резервов, так как ЦБ тщательно проверит кредит. Но инструмент может заинтересовать небольшие региональные банки, считают Вьюгин и Ретюнский.