Почему самозанятые не в чести у банков

В феврале 2021 г. ФНС сообщила о 1,7 млн официально зарегистрированных самозанятых. Причем только за прошлый год число вставших на соответствующий налоговый учет граждан увеличилось в 6,4 раза. По оценке Института государственного и муниципального управления НИУ ВШЭ, реальное количество самозанятых в России уже превысило 7 млн, а объем рынка их услуг еще в 2019 г. оценивался в 2,5 трлн руб. Каждая третья компания в России уже сотрудничает с фрилансерами. Есть все основания считать, что количество самозанятых будет расти и дальше. Развитие технологий помогает вести коммуникацию на любых расстояниях, а карантин убедил скептиков, что целые команды могут быть эффективными дистанционно. Фриланс привлекает людей возможностью работать из любой точки мира и самостоятельно выстраивать свой график.

Но есть и обратная сторона. И речь не только об отсутствии стабильности, корпоративных льгот и медицинских страховок. Проблема также в том, что банковский рынок только начинает работать с этим сегментом клиентов и пока предложение для него весьма ограниченное.

Кредиты для самозанятых

Специальные кредитные продукты для самозанятых начали появляться в 2019 г., примерно через год после введения нового налогового режима. Первым стал «Сбер», запустивший в декабре 2019 г. программу по выдаче ипотеки для клиентов сервиса «Свое дело». В январе 2020-го банк начал выдавать фрилансерам потребительские кредиты. Чтобы получить заем, нужно предоставить информацию о доходах, поступающих на карту «Сбера», за последние три месяца.

Массовые кредиты наличными для самозанятых стали появляться с апреля 2020 г., ипотека – только с сентября 2020 г. В основном такие продукты выпускают банки из топ-100 по активам.

Формально базовые условия по кредитам для самозанятых и «обычных» клиентов отличаются не сильно. Так, ставки по кредитам наличными для самозанятых в среднем всего на 0,5–1 п. п. выше: для «обычного» клиента они начинаются с 5,5% годовых, для самозанятого – с 5,9%. Ограничения по сумме встречаются чаще – размер займа, предлагаемого фрилансеру, в ряде банков меньше, чем для стандартного клиента.

Однако получить кредит самозанятому, скорее всего, будет непросто. В большинстве случаев от него требуется официальное подтверждение дохода по форме ПНД/КНД из налоговой службы, тогда как обычному заемщику достаточно представить справку от работодателя или документ по форме банка. Еще сложнее с ипотекой. Стандартное требование банков для ее одобрения – не менее двух лет рабочего стажа и полугода постоянного места работы. Ему соответствуют далеко не все самозанятые. В результате в ряде банков для них выше первоначальный взнос, а некоторые банки и вовсе опасаются пока выдавать им жилищные кредиты.

Что не так с самозанятыми

Налоговый режим для самозанятых – эксперимент, рассчитанный на 10 лет. И это главная причина, по которой банки не торопятся доверять фрилансерам, особенно когда речь идет о длительном займе – ведь нет 100%-ной гарантии, что после 2028 г. проект не закроют. Вторая причина – сложности в оценке и прогнозировании доходов и платежеспособности такой аудитории. К примеру, 40% от первых 390 000 самозанятых, вставших на учет, не имели никаких официальных доходов за год до регистрации. Связываться с заемщиком без понятной истории и перспектив – большой риск для банка. К тому же доход самозанятого не может превышать 2,4 млн руб. в год – а это довольно скромная по меркам банков сумма.

Наконец, разрабатывать продукты для самозанятых сложно в силу неоднородности этой группы клиентов. В нее входят как представители креативного класса, обладающие относительно высокой платежеспособностью, так и курьеры и водители такси. И пока непросто создать портрет аудитории и определить ее потребности, чтобы предоставить качественные и актуальные услуги для всех. А выделять сегменты на данный момент невыгодно – они будут слишком малочисленными.

Что делать самозанятому

Базовый совет, который можно дать самозанятым, рассчитывающим на получение займа, – вести бизнес легально и предоставлять банку достоверные сведения о доходах и расходах. Одна из самых распространенных причин для отказа (наряду с неверно заполненными документами) – негативная кредитная история. Поэтому в идеальном случае на момент подачи заявки на кредит лучше не иметь открытых долгов.

Другой совет: выбирая, в каком банке открыть счет для приема платежей, стоит сразу выяснить, есть ли у него кредитные предложения для самозанятых, – финансовые организации охотнее дают займы своим клиентам. Как вариант – отдать предпочтение банку из топ-10: в таком случае вероятность, что релевантные услуги появятся в ближайшее время, увеличивается. Подавать заявку на кредит имеет смысл не раньше чем через полгода-год после постановки на учет в налоговой службе. Имеет значение и сумма кредита – желательно, чтобы она составляла не более половины годового дохода по справке КНД.

Но в целом для решения проблемы необходимо внимание к самозанятым со стороны государства. Среди уже принятых им мер можно отметить программу льготного кредитования от Минэкономразвития. Также важно, что в июне 2020 г. самозанятые были приравнены к малому и среднему бизнесу – значит, они смогут пользоваться теми же льготами, что индивидуальные предприниматели и юридические лица. Следующий логичный шаг – упростить процесс подачи заявки на кредит и сократить список документов, необходимых для его получения, а также перенести оформление займов в онлайн. Ну а банкам, в свою очередь, следует инвестировать в развитие собственных технологий на базе искусственного интеллекта и совершенствовать системы скоринга, чтобы более точно оценивать платежеспособность таких клиентов.