Закон о банкротстве физлиц не ударил по владельцам малого бизнеса

1 октября вступил в силу закон «О банкротстве физических лиц». Еще на этапе его обсуждения доводилось слышать предположения о том, что этот закон может стать инструментом в руках банков по выколачиванию долгов из предпринимателей. Ни для кого не секрет, что владельцы малого бизнеса могут брать нецелевые кредиты как физические лица и использовать их на развитие компании. И в случае ухудшения дел в бизнесе такой кредит переходит в разряд проблемных – понятно, что отдавать его нечем. На самом деле, все не так страшно: новый закон не повлечет волны банкротств владельцев малого и среднего бизнеса (МСБ).

Во-первых, ситуация, когда владельцы малых предприятий получают кредиты для бизнеса как физические лица, сейчас не так сильно распространена, как ранее. Если у банка есть подозрение, что кредит может быть потрачен на бизнес, он постарается дать его именно на компанию с поручительством ее собственников: банки стремятся разделять личные кредиты владельцев МСБ и кредиты, взятые ими на развитие бизнеса. Так банк может следить за текущей ситуацией в компании и при необходимости предпринимать меры.

Во-вторых, физическим лицам для получения большой суммы кредита надо иметь высокий подтвержденный доход, а если потенциальный заемщик получает доход от собственного бизнеса, то банк обязательно будет анализировать деятельность его компании. Если у нее проблемы с доходами, это говорит и о проблемах у ее владельцев, а значит, кто бы ни выступал заемщиком (компания или на физическое лицо), сложности с погашением будут в любом случае. И, вероятнее всего, владельцу компании, в которой банк сомневается, не дадут кредит и как физическому лицу. Кроме того, если у предпринимателя плохая кредитная история по личным кредитам, это также существенно осложнит, если не сделает невозможным получение кредита его компанией.

В-третьих, закон о банкротстве касается и тех граждан, которые поручались за заемщика своим личным имуществом. Но этот способ подтверждения платежеспособности в последние годы тоже не слишком активно применяется банками.

Так что вала исков от банков против предпринимателей ожидать, скорее всего, не стоит, прежде всего потому, что для банка банкротство должника или поручителя является крайней мерой при взыскании задолженности. Но есть и другие группы кредиторов – ЖКХ, налоговые инспекции, контрагенты. Шанс получить иск от кого-то из них у бизнесмена выше.

Кроме того, закон дает возможность самому должнику инициировать процедуру собственного банкротства, если он понимает, что не имеет ресурсов рассчитаться с долгами. Это неплохой шанс для человека разрешить проблему с закредитованностью и легально списать долги либо добиться их реструктуризации – в тех случаях, например, когда в ходе досудебных переговоров кредитор на такую меру не соглашается.

Впрочем, для того, чтобы суд разрешил реструктуризацию, должнику придется доказать, что у него есть постоянный источник дохода. Срок реструктуризации не может превышать трех лет. Если за этот срок долги погасить не удалось, должник признается банкротом. Все его имущество будет выставлено на торги, а все вырученные деньги направлены на расчеты с кредиторами. Банкроту должны оставить единственное жилье – если оно не ипотечное, предметы домашнего обихода за исключением предметов роскоши и оборудование, если оно необходимо для его профессиональной деятельности. До завершения продажи имущества должнику может быть запрещен выезд за границу. От уплаты штрафов, начисленных за время просрочки долга, он освобождается. После продажи имущества все долги считаются погашенными, даже если по факту денег на все не хватило.

Но избавление от долгов с помощью банкротства не останется без последствий. Официальный статус банкрота сохранится за человеком на пять последующих лет и гарантирует пятно на его кредитной истории. Рассчитывать на новые кредиты в течение этого времени не стоит – сведения о физлицах-банкротах будут находиться в открытом доступе, а в кредитной истории человека запись о его банкротстве будет храниться не менее 10 лет. И если в течение этого времени человек вновь обратится в банк за кредитом, то, скорее всего, не получит его ни лично, ни на компанию. Ведь для банка кредитная история малого предприятия и его владельца – это практически одно и то же.

Кроме того, человек, признанный банкротом, не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности. Так что с амбициозными карьерными планами, а уж тем более с перспективами открытия нового бизнеса придется на время проститься.

Если же говорить про перспективы банкротства физлиц в целом, то под действие закона, по данным кредитных бюро, могут попасть около 580 000 человек – это 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Все эти люди имеют задолженность по кредитам в сумме от 500 000 руб. и не платят по ним свыше трех месяцев. Еще 6,5 млн россиян имеют просрочку по кредитам свыше 90 дней на меньшие суммы и могут добровольно обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Однако опасения насчет массового банкротства физлиц пока не оправдываются. По информации СМИ, за месяц работы нового закона в арбитражные суды по всей России поступило чуть более 2000 заявлений о признании граждан банкротами, из которых почти половину подали они сами. В целом практика показывает, что ни кредиторы, ни сами должники пока не торопятся активно пользоваться новыми возможностями.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.