Alibaba и Tencent насаждают в Китае оплату с помощью систем распознавания лиц

1,2 млрд человек по всему миру (из них 900 млн в Китае) пользуются услугами платежной системы Alipay (принадлежит финтех-компании Ant Group, входящей в периметр интернет-гиганта Alibaba). Она позволяет оплачивать покупки онлайн и офлайн с помощью QR-кодов: покупатель показывает код на экране смартфона, а продавец его сканирует. Но в 2017 г. Ant Group решила пойти дальше и объявила о создании платежного метода Smile to Pay («Улыбнись для оплаты»), построенного на распознавании лиц: для совершения платежа нужно посмотреть в камеру специального устройства и улыбнуться.

Но даже $439 млн, которые, по информации китайского новостного сервиса Yicai Global, Ant Group в 2019 г. выделила на популяризацию нового способа оплаты, не помогли технологии проникнуть в массы. Не взорвал рынок и главный конкурент Alipay – WeChat Pay (принадлежит китайскому интернет-гиганту Tencent), который запустил подобную систему вскоре после Ant Group.

Стрекоза и лягушка

Компактное устройство для приема оплаты с помощью распознавания лиц от Alipay называется Dragonfly («стрекоза») – в него вмонтирована 3D-камера, которая, по информации компании, может идентифицировать личность за 0,01 сек. Живой человек перед камерой или мошенник подсовывает фото – система определяет по реакции зрачков. Стоит устройство $290, однако и Alipay, и WeChat Pay предлагают системы субсидирования, которые покрывают ритейлерам часть расходов.

Подобное устройство от WeChat Pay называется Frog («лягушка»): с его помощью можно сканировать и QR-коды, и лица покупателей. А еще в нем есть встроенный фильтр, который делает изображение людей на экране «красивее»: увеличивает глаза и осветляет кожу. Фильтр добавили после того, как проведенный китайской интернет-компанией Sina в 2019 г. опрос показал, что 60% людей (в том числе 80% женщин) считали свое изображение на устройствах платежных систем «уродливым». Однако фильтр не затрагивает внутренние алгоритмы, отвечающие за идентификацию личности.

Устройства Dragonfly можно найти более чем в 300 городах Китая: они установлены в сети супермаркетов Lotus, в магазинах сети 7-Eleven, в супермаркетах Freshippo (собственная сеть Alibaba), сети пекарен Wedome и многочисленных небольших магазинах. Кроме того, такими системами оборудованы вендинговые машины и даже больница в провинции Цзянси. Frog можно найти в сетях супермаркетов Carrefour, Rainbow, Liqun. Однако ни Alipay, ни WeChat Pay не раскрывают точное количество торговых точек с новой системой оплаты. Ничего не сообщается и о количестве транзакций, осуществленных с помощью Dragonfly и Frog Pro.

Но консалтинговое агентство iiMedia Research оценивает количество пользователей систем оплаты с распознаванием лица в Китае в 120 млн человек (сравните с общим количеством пользователей Alipay и WeChat Pay в Китае – 900 млн и 800 млн человек соответственно). А если бы не проблемы с удобством и подозрения относительно безопасности таких платежей, то потенциально системами могло бы пользоваться более 760 млн человек.

Что не так с новым способом оплаты

Опрос исследовательского центра Nandu Personal Information Protection, в котором приняли участие более 6000 жителей Китая, показал, что 79% из них в подобных системах оплаты тревожит возможность утечки личных данных. 65% к тому же заявили, что опасаются появления дипфейков с их участием. 57% беспокоились, что по данным систем оплаты можно отследить их перемещения. В целом 41% опрошенных готовы использовать систему оплаты со сканированием лиц, 39% – против такого метода, а 20% предпочли вообще не отвечать на этот вопрос.

Обеспокоенность надежностью системы небезосновательна. Ранее в этом году американскому ИИ-стартапу Kneron удалось обмануть различные системы распознавания лиц с помощью 3D-масок, имитирующих человеческое лицо. В число «обманутых» вошли и Dragonfly 2 с Frog Pro. Представитель Ant Group прокомментировал «тест» Kneron так: «Нет никаких доказательств тому, что дорогое и длительное тестирование в лабораторных условиях можно повторить в реальной жизни».

Также представители Ant и Tencent заявили, что безопасность личных данных – приоритет компаний. Именно поэтому перед первой оплатой в каждой новой торговой точке покупатель должен пройти двухфакторную аутентификацию.

Но именно этот сценарий, как сообщает The Wall Street Journal (WSJ) со ссылкой на аналитиков, снижает популярность оплаты лицом. Пользователю нужно открыть приложение и активировать данную функцию, после чего необходимо подтвердить свою личность в точке продажи, сделав фотографию лица, а затем ввести пароль, отправленный на мобильный номер. И в каждой новой точке процедуру верификации личности нужно повторять заново. Получается, что реальная экономия времени возможна только в местах, где покупатель бывает регулярно.

Уильям Ван, 30-летний финансовый специалист из Шанхая, рассказал WSJ, что он пользуется Dragonfly 2 для оплаты покупок в Freshippo, потому что это экономит время. Но в других магазинах он в основном использует систему QR-кодов, частично из-за нежелания сканировать лицо во многих местах. Его беспокоит вероятность утечки данных в компаниях, с которыми он не так знаком.

По словам кассира в супермаркете шанхайской сети BK24 Ли Юйфэн, только два из 10 покупателей оплачивают покупки с помощью системы распознавания лиц. Причем у некоторых процесс занимает больше времени, так как нужно найти правильную позицию, в которой машина распознает лицо. А другим и вовсе не удается воспользоваться нововведением из-за маленького роста. Ли считает, что единственным удобством такой системы является возможность расплатиться, когда ты забыл телефон дома.

По словам представителей Ant Group, компания и не планировала сделать Smile to Pay основным платежным методом в Китае, но все же рассчитывала, что с новой системой люди станут совершать больше транзакций в ресторанах, магазинчиках у дома и супермаркетах. «Может быть, система распознавания лиц для оплаты покупок и экономит какое-то время, но QR-коды уже достаточно удобны для большинства покупателей», – заявила WSJ руководитель отдела исследований в консалтинговой компании IDC China Янься Лу. Пандемия COVID-19 также замедлила процесс распространения технологии: многие магазины оказались закрыты, а в остальных платить «лицом» стало не так удобно из-за ношения масок.

Европа бережет персональные данные

В 2019 г. в Копенгагене платежный оператор Nets запустил пилотный проект по оплате лицом в кафетерии Kokkenes Køkken’s, расположенном в офисном здании Vibenshuset, где находятся офисы 25 компаний и около 1000 сотрудников. В августе 2020 г. румынская финансовая компания Up Romania запустила платежную систему PayByFace в нескольких точках в Бухаресте. К концу 2021 г. компания планирует установить устройства для распознавания лиц в 500 магазинах. А в Финляндии тестировали платежную систему Uniqul, распознающую лица клиентов в казино в городе Эспоо.

Но в январе 2020 г. Еврокомиссия предложила ввести в странах ЕС временный запрет (от трех до пяти лет) на использование систем распознавания лиц в общественных местах. Такой срок отведен на подготовку законодательной базы для защиты персональных данных европейцев. По информации независимого новостного издания EUobserver, 80% граждан Евросоюза не хотят «делиться» своими лицами.

Что касается США, то в августе этого года компания PopID запустила в калифорнийских сетях ресторанов Daddy’s Chicken Shack и Lemonade первую в стране платежную систему с функцией распознавания лиц Pop Pay. Для пользования системой нужно пополнить свой счет внутри приложения, сделать селфи, а для оплаты – посмотреть в камеру устройства, расположенного у кассы. Однако общие тенденции пока схожи с европейскими. В восьми городах США, включая Сан-Франциско, Окленд и Бостон, государственным учреждениям запретили использование технологий для распознавания лиц. А Портленд стал первым городом в США, где во всех общественных местах подобные системы запрещено использовать и частным лицам. Помимо этого Amazon ввел однолетний мораторий на использование полицией технологии распознавания лиц Amazon Rekognition. А один из крупнейших в мире производителей и поставщиков аппаратного и программного обеспечения, IBM, в июле 2020 г. сообщил, что прекращает исследования в области технологий по распознаванию лиц. Цель запретов все та же – отвести время на разработку законов, регулирующих использование таких технологий и защищающих персональные данные жителей страны.

В России в июле 2018 г. заработала Единая биометрическая система (ЕБС) – это цифровая платформа для дистанционной биометрической идентификации граждан. Инициатором ее создания выступили Банк России и Министерство цифрового развития. Зарегистрировавшись в системе (предоставив фотографию и запись голоса), гражданин может путем удаленной идентификации открывать счет, вклад или получить кредит в банке. «На сегодняшний день сбор биометрических данных в ЕБС осуществляют 234 банка в более чем 13 000 отделениях. Девять из них уже успешно предоставляют услуги удаленно с помощью биометрии. В ЕБС хранится почти 153 000 слепков, – сообщили «Ведомостям» в Банке России. – В настоящий момент в Государственной думе на рассмотрении ко второму чтению находится законопроект, который помимо прочего расширяет количество предоставляемых с помощью ЕБС услуг на иные финансовые, а также нефинансовые и государственные услуги».

«Число клиентов, которые готовы воспользоваться услугами ЕБС, пока относительно невелико, – комментирует представитель банка «Хоум кредит», который 15 июля 2018 г. первым на российском рынке выдал кредит, дистанционно идентифицировав клиента при помощи ЕБС. – Мы считаем, что это связано с еще недостаточной информированностью наших сограждан о такой возможности. Постепенно эта услуга будет пользоваться большей популярностью среди россиян, особенно тех, которые проживают в отдаленных районах и не имеют полноценного доступа к банковским услугам».