Как будет работать цифровой рубль

С 1 июля 2025 г. в России планируется массовый запуск новой формы денег – цифрового рубля. К этой дате финансовую инфраструктуру для использования цифрового рубля должны подготовить все системно значимые российские банки.

На этом фоне в информационном пространстве возникают различные слухи и домыслы о том, как будет работать новая форма денег. Например, Банк России 4 февраля зафиксировал всплеск мифов о цифровом рубле в мессенджерах и социальных сетях. Стали появляться рассылки, в которых граждан предупреждают о необходимости избегать новой формы денег и советуют отказаться от ее использования, сообщал РБК.

Некоторые граждане, опасаясь, что переход на цифровой рубль будет принудительным, обращались в МФЦ с заявлением об отказе от цифрового рубля. Однако таких заявлений подавать не нужно, отмечается в разъяснении регулятора.

Открыть цифровой кошелек (счет цифрового рубля. – «Ведомости») граждане смогут только самостоятельно и добровольно через приложение банка, который подключен к платформе цифрового рубля. «Автоматически открываться цифровой кошелек никому не будет. Если человек посчитает, что ему не нужен подобный инструмент, он просто не будет открывать счет цифрового рубля», – подчеркивается в пояснении ЦБ.

Массовое внедрение цифрового рубля среди населения запланировано на вторую половину 2025 г. Для этого системно значимые банки должны к 1 июля подготовить свою финансовую инфраструктуру, через которую станут возможны такие переводы. Сейчас в списке ЦБ 13 системно значимых банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, МКБ, ПСБ, Совкомбанк, «Открытие», Росбанк, Т-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк и «Юникредит банк». Другие банки с универсальной лицензией должны настроить работу с цифровым рублем до 1 июля 2026 г., с базовой – до 1 июля 2027 г.

При этом, по данным «Интерфакса», уже с 25 августа 2025 г. Банк России и Федеральное казначейство планируют провести тестовые выплаты социальных пособий и тестовые переводы расходов на капитальное строительство в цифровых рублях. Ранее ЦБ, Минфин и четыре банка из пилотной группы уже протестировали использование цифрового рубля при выплате стипендий и оплате штрафов, сообщало агентство.

Цифровая революция

Цифровой рубль создается как дополнение к существующим формам денег – наличной и безналичной. Его особенность в том, что он не требует наличия посредников в виде банков и платежных систем, как, например, безналичная форма денег, поясняет экономист Лазарь Бадалов. Поэтому внедрение цифрового рубля, как и любой другой цифровой валюты, – серьезный вызов для финансовой системы, так как она полностью базируется на участии посредников, отмечает он. По мнению эксперта, введение цифрового рубля можно считать «цифровой революцией для финансовой системы».

Бадалов отмечает, что запуск цифрового рубля занимает много времени из-за технологической сложности интеграции (тестирование цифрового рубля ЦБ начал в августе 2023 г. – «Ведомости»). «Этой паузой пользуются любители теорий заговора, а страдает конечный потребитель», – сетует он.

Цифровой рубль может стать важным элементом финансовой системы, но его массовое внедрение в 2025 г. во многом будет зависеть от готовности инфраструктуры и уровня доверия со стороны населения и бизнеса, считает основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев.

Пока для населения использование такой формы денег не выглядит более выгодным, считает он. Цифровой рубль нельзя будет положить на вклад и получать проценты на остаток, а расчеты с его использованием не предусматривают кэшбэка за платежи, напоминает эксперт. Он отмечает, что операции с цифровым рублем при этом будут полностью прозрачными для государства, что некоторые граждане могут воспринимать как «вторжение в частную жизнь и удар по анонимности платежей». «Не все граждане в принципе готовы к использованию новых цифровых технологий, а в ряде регионов сохраняется ограниченный доступ к интернету», – добавляет эксперт.

Согласно проведенному 24 января – 5 февраля SuperJob опросу, получать зарплату в цифровых рублях целиком или частично сейчас хотели бы только 10% россиян. Почти три четверти респондентов (71%) получать зарплату в цифровых рублях не хотели бы, еще 19% участников опроса затруднились с ответом.

Для банков цифровой рубль также несет определенные риски, продолжает Астафьев. Его внедрение может привести к оттоку ликвидности из банковской системы, так как клиенты будут держать часть средств в цифровой валюте вместо депозитов. Это, в свою очередь, снизит прибыльность банков – особенно за счет уменьшения комиссионных доходов от платежных операций, говорит он.

Поэтому для успешного введения цифрового рубля в массовый оборот ЦБ может задействовать те же инструменты, которые использовались для продвижения платформы «Госуслуги» и Системы быстрых платежей, считает генеральный директор Tehnobit Александр Пересичан. «Это могут быть определенные скидки на оплату каких-либо вещей, штрафов и налогов или бонусы за оплату в цифровых рублях. Такой подход может мотивировать людей знакомиться с цифровым рублем», – полагает он. Но пока о льготах и скидках «остается только догадываться», добавляет эксперт.

Принудительного перевода пенсий и других социальных выплат в цифровые рубли Пересичан не ожидает. По его словам, это будет воспринято населением «слишком негативно», а ЦБ ставит задачу не запугать людей новой формой денег, а стимулировать ее использование.

При этом, по мнению эксперта, пока использование цифровых рублей несет наибольшие преимущества для самого регулятора. Новая форма денег позволит Банку России проще отслеживать денежные потоки в экономике и быстрее выявлять коррупционные схемы с отмыванием денег, заключает он.-

Чтобы использовать цифровые рубли, необходимо будет открыть цифровой кошелек, т. е. получить доступ к специальной платформе Банка России, которая будет интегрирована в систему коммерческих банков. Предполагается, что у одного человека будет только один цифровой кошелек, однако доступ к нему будет предоставляться из мобильного приложения любого банка.