Недавно партия «Справедливая Россия» внесла в Госдуму законопроект об отмене закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По мнению авторов инициативы, данная мера будет способствовать освобождению россиян от кредитного рабства. Однако с высокой вероятностью такое решение приведет к взрывному росту числа черных кредиторов.
Не вызывает сомнений, что неконтролируемый рост кредитной нагрузки – одна из наиболее острых проблем финансового сектора. И искать дополнительные возможности борьбы с закредитованностью населения просто необходимо. Однако меры, предложенные для достижения данной цели, нельзя назвать действенными.
Во-первых, отмена закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не способна дать существенного эффекта по снижению долговой нагрузки россиян. На сегодняшний день рынок микрофинансирования в России составляет менее 1% от банковского рынка. Даже если согласиться с тезисом некоторых аналитиков, что россияне «излишне закредитованы», придется признать, что закредитованы они далеко не со стороны МФО – микрофинансовая отрасль просто не способна выдать необходимые объемы денежных средств. Таким образом, полный запрет на выдачу микрозаймов не внесет никаких существенных изменений в ситуацию на рынке.
Во-вторых, далеко не все микрофинансовые организации занимаются выдачей краткосрочных займов под высокий процент. Этот сегмент составляет только 20% от совокупного объема портфеля МФО, тогда как основная доля займов МФО приходится на потребительские займы и займы малым предпринимателям. Полностью отказываясь от законного рынка микрофинансирования, придется исключить и возможность финансовой поддержки начинающего бизнеса, и доступ к заемным средствам для жителей населенных пунктов, где нет ни одного банковского отделения.
В-третьих, не стоит забывать, что микрофинансовый рынок появился намного раньше закона о микрофинансовой деятельности. До 2011 г. микрофинансовые организации фактически существовали, однако не имели никакого специального правового статуса или особого надзора, устанавливая условия займов, ставки и штрафы по своему усмотрению. Именно принятие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» позволило начать долгую и сложную, но необходимую работу по повышению прозрачности рынка.
Сегодня микрофинансовая отрасль находится под пристальным вниманием Банка России. Регулятор ведет активную работу по очищению рынка от недобросовестных игроков, вводит дополнительные меры контроля и ужесточает нормативы для микрофинансовых институтов. Отмена закона о микрофинансовой деятельности – это шаг назад, добровольный отказ от результатов работы последних нескольких лет.
На наш взгляд, именно черный рынок кредитования представляет реальную угрозу для граждан. Отсутствие регулирования открывает для недобросовестных игроков возможность устанавливать любые условия выдачи займов, начислять высокие штрафы и пени и использовать недобросовестные методы взыскания. Именно участники черного рынка чаще всего становятся источником негативной информации о рынке МФО в средствах массовой информации.
За время действия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был реализован целый ряд инициатив, направленных на борьбу с нелегальными кредиторами. Как итог – микрофинансовый рынок стал более прозрачным для регулятора и безопасным для потребителя.
В 2014 г. был принят закон «О потребительском кредите (займе)», который ввел единую форму договора, ограничил размер штрафов и обозначил верхнюю границу процентных ставок. Процедура получения микрозайма стала более понятной для клиентов. Поправки, внесенные в закон «О кредитных историях», обязали МФО передавать данные о заемщиках в БКИ. Это позволяет кредиторам не допускать выдачи кредитов и займов тем гражданам, чья кредитная нагрузка уже близка к критической. В ближайшее время вступают в силу поправки в закон «О банкротстве», которые дадут гражданам возможность выйти из самых сложных ситуаций с долгами.
Осенью 2015 г. работа по совершенствованию микрофинансового рынка продолжится. В планах разделение рынка на микрофинансовые и микрокредитные организации. После разделения только крупные компании с капиталом более 70 млн руб. будут иметь возможность привлекать средства физических лиц, мелкие и средние компании этой возможности будут лишены. Это означает, что доступ к средствам частных инвесторов будет открыт только для крупных и надежных МФО.
Стоит учитывать, что отмена закона, регулирующего микрофинансовую деятельность, лишит доступа к финансовым ресурсам тот сегмент потребителей и предпринимателей, которые нуждаются в финансировании, но не могут получить кредиты в банках. Лишившись легальных источников кредитных ресурсов, эти потребители будут вынуждены обратиться за финансированием к нелегальным кредиторам. То, что такой сценарий является не только возможным, но и наиболее вероятным, подтверждает практика соседних государств. Так, в результате ужесточения законодательства в Республике Беларусь, а именно введения полного запрета для МФО на выдачу микрозаймов физическим лицам, отмечен переход игроков микрофинансового рынка в теневой сегмент. Выдача займов ведется либо компаниями, не состоящими в реестре, либо от имени частных лиц, чье участие в незаконной предпринимательской деятельности с трудом поддается фиксации и доказательству.
На наш взгляд, построить цивилизованный микрофинансовый рынок и оградить потребителя от недобросовестных кредиторов можно только постепенным внедрением целого комплекса мер. Разработка таких мер требует глубокого знания рынка и профессионального осмысления вопроса.
Участники микрофинансового рынка предлагают сосредоточиться на работе над проектом ограничения максимального размера просроченной задолженности. Напомним, что эта инициатива, широко обсуждавшаяся как в профессиональных кругах, так и в СМИ, предполагает, что сумма долга не сможет превышать размер изначального микрозайма более чем в 4 раза вне зависимости от того, на какой срок заемщик просрочил выполнение обязательств. Таким образом, даже самые неплатежеспособные заемщики будут застрахованы от неконтролируемого роста задолженности.
Мы предлагаем продолжать работу над снижением закредитованности в тесном контакте с профессиональными участниками и экспертами рынка, поскольку недостаточная проработка и профессиональная оценка законодательных инициатив может не только нанести вред бизнесу и снизить прозрачность рынка, но и привести к увеличению социальной напряженности в стране.
Авторы – президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка; председатель совета саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие»