Российский Минфин предлагает изменения в законодательство, согласно которым криптовалюты окончательно окажутся в России вне закона: их предлагается приравнять к денежным суррогатам, выпуск и операции с которыми будут караться высокими штрафами. Это один полюс отношения государства к криптовалютам. На другом полюсе находится, например, Швейцария, считающая самую известную криптовалюту - биткоин - цифровой валютой, или Германия, в которой биткоин рассматривается в качестве частных денег. То есть на уровне государства обсуждение криптовалют - как явления в целом, так и его отдельных представителей - сводится к попытке классифицировать их в качестве денег, денежных суррогатов или ликвидных спекулятивных активов, чтобы соответствующим образом регулировать их обращение.
Однако нужно помнить, что появление криптовалют связано прежде всего с появлением нового протокола генерации и обработки данных, т. е. новой технологии. Например, биткоин основан на технологии блокчейн, обеспечивающей хранение и обработку данных в цепочке блоков. Эта технология уже стала основой для облачных хранилищ данных, а идею с генерацией данных пользователями используют в играх. Как технология протокол блокчейн позволяет просматривать историю транзакций и переводов и на данном уровне развития криптографии и вычислительной техники гарантирует надежность и достоверность информации. В развитии этой технологии заинтересованы такие компании, как IBM и SWIFT. Учитывая, что даже самые трезвые прогнозы развития ситуации в случае отключения России от системы SWIFT или международных платежных систем типа Visa были весьма негативными, российскому правительству стоит обратить внимание на технологию, используемую при создании и обороте криптовалют.
В технологическом плане ничто не препятствует на основе протокола криптовалют (например, того же биткоина) создать платежную систему, которая позволит работать с реальными валютами отдельных государств - как в рамках отдельной страны с одной национальной валютой, так и на международном уровне. Для этого достаточно модифицировать технологию таким образом, чтобы можно было быстрее проверять корректность (а значит, и проводить) транзакции, а также изначально создавать и оперативно обновлять сразу всю базу данных - в данном случае всю денежную массу. Подобная платежная система позволит достоверно отслеживать историю каждой транзакции, лучше защитить платежи, будет более гибкой и скорее всего дешевой. Если каждый счет в такой платежной системе будет идентифицирован с реальным пользователем, это позволит значительно снизить возможности для мошенничества.
Создание такой платежной системы в стране решило бы проблему too big to fail, не позволившую обанкротить ряд неплатежеспособных банков, в частности, из-за их участия в системе проведения платежей. Банковская система во всех странах среди прочего выполняет функцию платежной системы, но следует понимать, что это всего лишь дань исторически сложившейся традиции. Функция проведения платежей вполне может быть передана специальной государственной компании или отдельным независимым компаниям - операторам платежных систем. Такие операторы будут работать с данными одинаковой структуры. Возможность государственного регулирования системы будет обеспечиваться управлением сертификатами (подписями), дающими право на проведение операций в системе. На международном уровне эти компании могли бы сформировать международную платежную систему, которая будет менее зависимой от отдельных компаний или государств, что повысит надежность работы международной платежной системы в целом.
В существующей на данный момент системе наиболее очевидным видится следующее решение. Оператор платежной системы создает распределенную сеть независимых нод-компаний, выполняющих функции процессинга и подчиняющихся общим правилам. Каждая ячейка этой сети (нод-компания) сможет объявлять свой процент за услугу проведения платежей. Все данные о транзакциях в зашифрованном виде сохраняются и проверяются в базе данных, сформированной на основе блокчейн-технологии. Счета, используемые для проведения платежей в этой сети, должны иметь идентифицируемых владельцев (по аналогии с банковскими счетами). На этапе перехода к новой платежной системе нод-компании могут быть подразделениями банков, в ведении которых находится функция проведения платежей. В перспективе нод-компании должны быть выведены за рамки банковской системы и управляться оператором платежной системы.
Для повышения скорости обработки транзакций можно использовать упрощенный протокол, как это сделано в системе Litecoin - еще одном примере криптовалюты. Предлагая нод-компаниям повышенное вознаграждение, контрагенты смогут поднять приоритет своих транзакций. Поскольку ноды независимы и децентрализованы, они смогут легко перераспределять нагрузку по обработке операций, что сделает платежную систему более гибкой, надежной и устойчивой по сравнению с существующими платежными системами. Это также позволит легко справляться с такими случаями, как отказы звеньев, недоступность центральных серверов и т. п. Нод-компаниям достаточно будет получать данные о транзакциях и проводить взаимный учет обязательств на национальном или международном уровне.
Кроме того, в такой системе отдельные государства или компании не будут иметь преимущества перед другими, что будет способствовать снижению глобальных дисбалансов. Государство при желании сможет «отключить» ноду, отозвав ее сертификаты и уведомив об этом других участников. Если какая-то страна окажется изолированной от остального мира (например, из-за санкций), нод-компании внутри страны смогут проводить транзакции, сохранив функционирование национальной платежной системы. При этом обратная интеграция национальных операторов платежной системы в международную платежную сеть будет осуществляться просто и быстро. Такая система позволит легко и изящно решить вопрос зависимости системы национальных платежей от иностранного вмешательства. Немаловажным фактором технологии блокчейн является возможность доступа к базе данных, позволяющая государству контролировать платежи. При этом приватность данных обеспечивается тем, что нод-компания не разглашает информацию о том, кому принадлежат счета, без специальных на то оснований.