Реструктуризацией долгов граждан пробует заняться АРБ

Компания, по его словам, создала рабочую группу из банков, в ней участвуют Уральский банк Сбербанка, уфимский филиал «ВТБ 24», «Уралсиб», ХКФ-банк, «Русский стандарт» и др., а также ряд башкирских банков, перечисляет он. Однако не все из этих банков намерены работать с центром.

В сентябре Ассоциация российских банков (АРБ) совместно с ЦБ может запустить пилотный проект по реструктуризации долгов физлиц, имеющих кредиты в нескольких банках, рассказали «Ведомостям» несколько человек. В декабре 2013 г. АРБ разработала стандарт реструктуризации долгов граждан, а в 2014 г. был создан межбанковский центр реструктуризации «Доверие», на базе которого и будет запущен пилот в Башкирии, уточнил советник президента АРБ Эльман Мехтиев.

Банкиры пытаются подготовиться к тому, чтобы снижать издержки после вступления в силу закона о банкротстве физлиц. Для банков новый закон невыгоден тем, что в случае введения первой процедуры банкротства в отношении заемщика банк обязан сформировать 100%-ный резерв, к тому же высоки риски оспаривания сделок должника на протяжении достаточно длительного периода времени – до трех лет с момента подачи заявления о признании банкротом, пишет партнер юридической фирмы «Юст» Максим Ровинский, следует из материалов МНЦР «Доверие».

Когда заемщик должен разным банкам и его финансовое положение ухудшилось, договориться с кредиторами проблематично, поскольку каждый банк заинтересован в том, чтобы платили только ему, и стремится договориться первым, говорит Мехтиев.

Суть работы центра в том, чтобы заемщик погасил долг и не допустил бы кросс-дефолта по другим ссудам, иначе каждый кредитор будет тянуть одеяло на себя и все будут проигрывать, говорит Мехтиев. Для банков это обернется ростом просроченной задолженности и ухудшением качества портфеля. По его словам, центр будет независимым оператором. «Доверие» принадлежит частным инвесторам, говорит источник в одном из территориальных управлений ЦБ. По данным СПАРК, основным владельцем компании является ее директор Артак Хачатрян (60% долей, еще 40% принадлежит самой компании).

Чтобы идея заработала, все же нужна политическая воля «сверху» или со стороны топ-менеджмента основных игроков рынка, считает источник в одном из территориальных управлений ЦБ, как только обсуждение уходит «на средний уровень», начинается противодействие, потому что сотрудники банков, которые занимаются плохими кредитами, потеряют работу.

Около 18% заемщиков имеют более одного кредита, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Долговая нагрузка при наличии одного кредита составляет 18,6% от ежемесячного дохода, говорится в материалах НБКИ, при наличии пяти кредитов она возрастает до 43%.

Больше половины заемщиков имеют два и более просроченных кредитов, указывает представитель «Доверия». Опрошенные «Ведомостями» банки не уточнили, сколько заемщиков имеют кредит в нескольких банках. Как именно оператор будет определять график выплат и очередность получения долга кредиторами, представитель «Доверия» раскрывать не стал. На сайте компании указано, что реструктуризация подразумевает отказ от неустоек и отсрочку по выплату долга на 12 месяцев, в течение которых гражданин выплачивает только проценты по кредиту. Кредитор может изменить срок кредита и ставку, следует из стандартов реструктуризации.

Возвращенная сумма для банков будет больше, чем если бы они взыскивали долги через коллекторов, а «Доверие» за каждую одобренную реструктуризацию получает 3000 руб., следует из материалов сайта компании.

На базе независимого оператора возможно и сокращение издержек, надеется Мехтиев, поскольку процесс будет автоматизирован, хотя издержки будут по каждому физическому лицу. Но если лицо должно пяти банкам, рассуждает он, то расходы по его реструктуризации будут оплачивать эти пять банков, для физических лиц услуги будут бесплатными. Конечно же, речь идет о тех гражданах, которые в состоянии хоть что-то платить, минимум 50% от первоначального платежа, добавляет представитель «Доверия».

«Мы принимаем участие в пилоте, поскольку рассчитываем на то, что он позволит повысить эффективность программы кредитной реабилитации наших клиентов», – подтверждает представитель ХКФ-банка. Некоторые клиенты не могут платить по кредиту и после реструктуризации в ХКФ-банке, поскольку имеют также проблемы с выплатой кредитов в других банках, объясняет он. И надеется на снижение просрочки.

Если клиент закредитован (просрочка по кредитам в нескольких банках), реструктуризация ему уже, как правило, не помогает и требуется принудительное взыскание задолженности, считает директор департамента проблемных активов «ВТБ 24» Александр Пахомов. Он не уточнил, собирается ли банк участвовать в пилотном проекте.

По итогам анализа проекта участие банка в нем не планируется, сообщила руководитель службы риск-менеджмента «Уралсиба» Наталья Тутова. Она добавляет, что алгоритмы реструктуризаций в «Уралсибе» учитывают в том числе информацию из внешних информационных источников, позволяющих точно оценить совокупную кредитную историю заемщика не только в ее банке, но и в других кредитных организациях.

«Мы не ждем, что значительное число наших клиентов будут проводить процедуру банкротства из-за относительной сложности и затратности данной процедуры, а также критериев, которые сужают круг лиц, которые могут подать на банкротство», – указывает представитель ХКФ-банка. От банков-кредиторов новый закон потребует определенного перестроения бизнес-процессов, полагает Пахомов, но эффективность взыскания ухудшиться не должна, так как закон предусматривает удовлетворение требований кредиторов за счет стоимости имущества, принадлежащего недобросовестным должникам.