Вкладчики должны разделить ответственность за сбережения с банками

Кроме представителей ЦБ, Минфина, Минэкономразвития и АСВ на совещании были президент Сбербанка Герман Греф, президент ВТБ Андрей Костин, предправления Банка Москвы Михаил Кузовлев и член правления Газпромбанка Александр Соболь. Пересмотреть действующий порядок выплат вкладчикам предложил Греф, рассказали несколько людей, информированных о ходе совещания.

Главный экономист ФГ БКС Владимир Тихомиров считает, что правительство пытается снизить выплаты АСВ – с углублением кризисных явлений не все банки устоят, что означает для АСВ рост финансовой нагрузки.

Председатель правительства Дмитрий Медведев поручил Минфину и Минэкономразвития проработать с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов (АСВ) вопрос об изменении порядка и условий выплаты страхового возмещения по вкладам, рассказали «Ведомостям» два участника совещания у Медведева и два федеральных чиновника. Правительство тему не комментирует.

Греф говорил о франшизе: 90% вклада покроет страховка, 10% – вкладчик, указывают два участника совещания. По словам одного из них, Греф привел статистику по банкам-банкротам: они привлекают граждан с вкладами от 700 000 до 1,4 млн руб. под высокие проценты, а потом выводят средства. Шансы, что поручение премьера станет законопроектом, по мнению собеседника «Ведомостей», – 50 на 50: ЦБ не против.

В 2013 г., когда обсуждалось увеличение страхового покрытия с 700 000 до 1 млн руб., была идея ограничить его 90% депозита, а ответственность за 10% возложить на вкладчиков. Франшизу в разное время предлагали надзорный блок ЦБ, министр экономразвития Алексей Улюкаев и крупные банки.

Президент «ВТБ 24» Михаил Задорнов сетовал, что россияне при выборе банка руководствуются лишь высокими ставками, не думая о надежности. Того же мнения придерживается Наталья Алымова, директор департамента Сбербанка: «Максимальные ставки предлагают наиболее рискованные банки». Когда такие банки прогорают, за них платит весь сектор – банки делают взносы в фонд АСВ пропорционально своим депозитным портфелям. А Греф сравнивал владельцев вкладов со ставкой 19–20% и выше с игроками казино.

Идея повысить сознательность вкладчиков системная и правильная, считает замминистра финансов Алексей Моисеев, основных вариантов три: снизить размер страхового покрытия вклада со 100 до 90% вклада; не страховать часть процентов по вкладу – те, что банк не успел капитализировать, или те, что выше определенного страхового максимума; или вообще гарантировать только сумму, внесенную вкладчиком. Четвертый – повышение размера отчислений в фонд системы страхования вкладов (ССВ) для банков, чьи ставки заметно превышают средние, – с июля вступит в силу, напоминает Моисеев: Минфин изучит, как дифференциация отчислений в фонд ССВ повлияет на поведение банков.

Вариант с франшизой ему кажется наиболее рискованным.

Сейчас, если у банка отзывается лицензия, АСВ компенсирует вкладчику 100% его денег до 1,4 млн руб., какой бы ни была ставка и периодичность начисления процентов. В фонде ССВ 10 марта 2015 г. было 98,5 млрд руб., в прошлом году АСВ выплатил 190 млрд компенсаций вкладчикам 61 банка.

«К середине 2015 г. фонд может достигнуть минимальных значений, близких к нулю», – предупреждал в сентябре 2014 г. заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. Пик работы АСВ если не пройден, то достаточно осязаем, говорил Мельников: после 2015 г. АСВ больших выплат не ожидает.

«У рядового клиента отсутствуют как экспертиза, так и какой-либо простой инструмент, чтобы понять, какая ситуация в банке. Даже размер банка, как показывает история, не гарантия, что лицензия не будет отозвана», – говорит Галина Уткина из «Ренессанс кредита». Она считает, что это приведет к перетоку средств вкладчиков в банки с госучастием.

По оценкам Сбербанка на основании реестров банков-банкротов, в их структуре привлечения порядка 40% составляют вкладчики, которые после получения страховки вновь размещают деньги по максимальным ставкам.

Франшиза – более чем действенная и своевременная мера, считает Алымова: «Плюс предлагаем подумать над изменением страховой ответственности вкладчика с возможностью использовать это право один раз или один раз в течение длительного периода». Отдельно вычленить проценты – крайне сложная задача, указывает она: они могут капитализироваться, частично сниматься, после этого вклад может пополняться, поднимать всю историю вклада не представляется разумным.