Либерализация ОСАГО позволит уйти от перекосов на рынке автострахования

Реформа обязательной "автогражданки" в России в самом разгаре: повышаются лимиты выплат, упрощается процедура урегулирования убытков, с 1 июля у автовладельцев появится возможность приобрести полис ОСАГО через интернет. Эти и другие нововведения, а также целый ряд объективных факторов способствуют дальнейшему росту и без того высокой убыточности этого вида страхования, уже приведшего некоторых страховщиков к банкротству. Чтобы избежать коллапса на рынке, за последнее время Центробанк был вынужден дважды существенно повышать базовые тарифы на ОСАГО – осенью прошлого и весной этого года.

Между тем любая корректировка тарифов в нынешней ситуации – это вынужденный компромисс между ожиданиями страховщиков и необходимостью учитывать социальный фактор. С одной стороны, мы имеем реалии функционирования рынка ОСАГО с его высокой убыточностью и, как следствие, сложностями с покупкой полисов в ряде регионов, судебными разбирательствами, проверками страховщиков со стороны контролирующих органов и т. д. С другой – недовольство населения по поводу роста тарифов и завышенные ожидания автовладельцев по поводу того, что полис ОСАГО должен быть равноценной заменой каско. Чтобы уйти от этого компромисса, нужны более решительные действия. Например, можно пересматривать тарифы чаще, но менее радикальным образом. Однако есть и более действенная мера – либерализация ОСАГО, предполагающая постепенный переход на свободное ценообразование, как это уже давно сделано во многих странах мира.

Один из главных аргументов противников перехода на свободный тариф – опасность взрывного роста стоимости полисов. Именно этим, по моим ощущениям, объясняется осторожная позиция ЦБ в вопросе либерализации ОСАГО. Однако не думаю, что такой сценарий возможен. Большое количество игроков в этом сегменте – полисы ОСАГО сегодня продают почти 100 компаний – почти полностью исключает возможность ценового сговора.

Более серьезную опасность для рынка может представлять обратный эффект от либерализации – необоснованное занижение тарифов со стороны отдельных страховщиков в погоне за денежным потоком. Очевидно, что сегмент российского рынка объемом 200 млрд руб. очень привлекателен для страховых компаний, особенно тех, что рассчитывают через быстрое увеличение денежного потока поправить свое финансовое положение. Освобождение ОСАГО от тарифного регулирования может привести к тому, что такие «покорители рынка» начнут стремительно набирать объемы, снижая стоимость договоров и строя самую настоящую пирамиду: пока их сборы будут расти, убытки можно покрывать за счет новых поступлений, но когда рост остановится, такая компания будет обречена на некрасивый уход с рынка. Именно поэтому переход на свободное ценообразование должен быть постепенным (думаю, речь может идти о сроке не ранее 2017 г.). Да, временная турбулентность на рынке возможна, но вряд ли это может перевесить плюсы от либерализации ОСАГО, а их много.

Первый и самый главный – возможность индивидуального подхода к установлению тарифов для каждого конкретного водителя в зависимости от его опыта вождения и страховой истории. Действующих сегодня факторов дифференциации тарифов недостаточно для того, чтобы установить справедливый тариф для каждого конкретного автовладельца. Расширенный в апреле с 5 до 20% тарифный коридор на деле довольно условен, поскольку позволяет страховщикам устанавливать тариф только в отношении всей совокупности физических или юридических лиц на отдельной территории. Получается, что ко всем автовладельцам в том или ином регионе изначально применяется одинаковая ставка базового тарифа, что само по себе вряд ли можно считать справедливым подходом. Поэтому вполне логично, что следующим шагом к либерализации тарифов может быть свободное применение любого значения тарифа внутри коридора для конкретного водителя на конкретной территории. В итоге аккуратным автомобилистам (а таких большинство) либерализация тарифов и применение индивидуального подхода к тарифообразованию выгодны и позволят сэкономить на страховом полисе. Если ты внимателен на дороге, не попадаешь в ДТП, виной которых являешься сам, – плати меньше.

В то же время в российском законодательстве наметилась тенденция увеличения страховых сумм, в первую очередь по риску ущерба жизни. Полагаю логичным постепенное выравнивание этого показателя на отметке 2 млн руб. по аналогии с другими обязательными видами страхования (например, ответственности перевозчиков перед пассажирами). Это неминуемо будет сопровождаться дальнейшим ростом стоимости страхования. Остановить рост тарифов или привязать их индивидуально к качеству управления транспортным средством конкретным водителем можно либо через увеличение тарифного коридора с предоставлением каждому страховщику возможности свободно применять внутри него любое значение, либо через введение полностью свободного тарифообразования.

Для кого-то страховая премия вырастет в разы, для кого-то – уменьшится. Самое главное, что фактическая нагрузка на водителя в виде премии по ОСАГО будет соответствовать его стилю вождения, аварийности, истории предыдущего страхования. Снять напряженность на рынке ОСАГО, предоставить доступ к услуге на всей территории страны, качественное и оперативное урегулирование убытков – вот основная задача, стоящая перед страховыми компаниями и их объединением, Российским союзом автостраховщиков.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.