У граждан остается два месяца на решение, нужна ли им накопительная пенсия
Как выбрать вариант будущего пенсионного обеспечения
Правительство в 2016 г. вновь отказалось формировать пенсионные накопления для работающих граждан 1967 года рождения и моложе, но до конца 2015 г. они имеют возможность выбрать: либо формировать и страховую пенсию (10% зарплаты, отчисляется работодателем), и пенсионные накопления (6%), либо только страховую пенсию (16%). Решение о продлении срока выбора формирования пенсии на 2016 г. окончательно не принято.
Копить или тратить
Взносы работодателей на страховую пенсию поступают в Пенсионный фонд России (ПФР) и идут на выплаты нынешним пенсионерам, но учитываются на индивидуальных счетах граждан в виде баллов, стоимость балла раз в год индексируется. В 2015 г. можно получить максимум 7,39 балла (при доходе до вычета НДФЛ свыше 59 250 руб. в месяц), 1 балл с 1 февраля 2015 г. стоит 71,41 руб. (см. врез).
А вот взносы на пенсионные накопления (ранее – накопительная пенсия) аккумулируются в рублях на индивидуальном счете и затем инвестируются. Инвестированием занимается либо одна из отобранных управляющих компаний (УК), либо НПФ, либо государственная УК (Внешэкономбанк). Внешэкономбанк также управляет средствами молчунов – тех, кто никогда прежде не выбирал управляющего для своих пенсионных накоплений.
Пенсионные накопления – в отличие от страховой пенсии – наследуются. Но, выбрав накопительно-страховой вариант, гражданин снижает количество ежегодно начисляемых страховых баллов примерно на 40%, следует из методики, опубликованной на сайте ПФР.
«Точно предсказать, какой вариант формирования пенсии окажется более выгодным для граждан, практически невозможно. Не ясно, каким будет состояние бюджета и сможет ли государство индексировать страховую пенсию хотя бы по инфляции», – указывает гендиректор УК «Капиталъ» Вадим Сосков. Накопительная часть, по его словам, – это страховка от плохого состояния бюджета в момент выхода человека на пенсию.
Как проголосовать за накопления
Чтобы выбрать пенсию с накоплениями, молчунам нужно до 31 декабря 2015 г. подать заявление в ПФР о выборе УК или в НПФ – для перевода в него накоплений. У молчунов, которые не станут писать заявление о выборе управляющего, пенсионные накопления автоматически перестают формироваться, и все новые взносы в ПФР будут направляться на финансирование страховой пенсии. Но все их пенсионные накопления прошлых лет за ними сохранятся, указывает представитель ПФР.
За гражданами, кто прежде хотя бы раз переводил накопления в УК или НПФ, автоматически сохраняется право на накопительно-страховую форму пенсии. Но они могут и отказаться от нее, подав в ПФР соответствующее заявление.
Кому доверить накопления
Тем, кто решит сохранить пенсионные накопления, стоит задуматься над выбором или сменой управляющего. От этого будет зависеть не только результат инвестирования пенсионных накоплений, но и порядок получения будущей пенсии.
Сейчас поручить инвестирование пенсионных накоплений помимо Внешэкономбанка можно одной из 34 УК (список – на сайте ПФР), а также одному из 32 НПФ, прошедших отбор в систему гарантирования прав застрахованных (список – на сайте АСВ).
Как считать
C 2015 г. страховая пенсия рассчитывается так: сумма баллов, начисленных на дату назначения страховой пенсии (ее можно узнать из справки ПФР), умножается на стоимость пенсионного балла в году назначения страховой пенсии (в 2015 г. – 71,41 руб.) плюс фиксированная выплата (сейчас – 4383,59 руб.). Женщина с доходом более 60 000 руб. и стажем работы 28 лет, накопившая 138 баллов (данные из реального «письма счастья»), выходя на пенсию в 2015 г., будет получать 14 238 руб.
Пенсионные накопления в УК по статусу принадлежат ПФР, который ведет весь учет, а затем сам рассчитывает и выплачивает гражданину одновременно и накопительную, и страховую пенсию. Учетом и инвестированием накоплений, переданных в НПФ, и затем выплатой накопительной пенсии занимается сам НПФ, но страховую часть пенсии будет платить все равно ПФР.
У каждой УК и НПФ своя структура портфеля пенсионных накоплений. В наборе инструментов для вложения пенсионных накоплений у УК и НПФ различий немного: и те и другие могут инвестировать в акции, паи индексных фондов, облигации, депозиты. «НПФ могут инвестировать в облигации иностранных эмитентов, что не разрешено УК. Доля ценных бумаг одной группы в портфеле НПФ может достигать 25%, у УК – только 10%. Но эти различия серьезного влияния на результаты инвестирования не оказывают», – говорит Валерий Заикин из УК «Атон-менеджмент».
В отличие от УК накопления в НПФ застрахованы: пенсионные фонды – участники системы гарантирования ежегодно платят взносы в гарантийный фонд АСВ. Утраченные в случае банкротства НПФ накопления возмещаются из этого фонда, сообщает председатель совета директоров Европейского пенсионного фонда Евгений Якушев.
Но страховка не покрывает рыночных рисков. «В отдельные годы НПФ могут получать убыток от переоценки, как в 1998 или 2008 гг., но на длительном отрезке они получают доходность, превышающую инфляцию», – уверяет Якушев.
Выбирать управляющего можно ежегодно, напоминает представитель ПФР и рекомендует задуматься о его смене тем гражданам, у кого пенсионные накопления остались в НПФ, не прошедших отбор в систему гарантирования.